Kāpēc kredītmaksājumiem ir jābūt tikai 40% no jūsu algas?

Plānojot aizdevumu, viens no būtiskākajiem jautājumiem nav tas, cik daudz var aizņemties, bet gan, cik daudz ir droši atmaksāt. Tieši tāpēc atbildīgā kreditēšanā tiek izmantots 40% princips, kas nosaka, ka kopējie ikmēneša kredītmaksājumi nedrīkst pārsniegt 40% no jūsu neto ienākumiem. Tā ir maksimālā drošības līnija, kas palīdz saglabāt līdzsvaru starp kredītsaistībām, ikdienas izdevumiem un finansiālo stabilitāti.

Šajā rakstā skaidrosim, kāpēc šāds ierobežojums pastāv, kā tas tiek piemērots praksē un kā pieņemt pārdomātus lēmumus, lai aizdevums kļūtu par atbalstu, nevis slogu jūsu budžetam.

Kāpēc pastāv 40% princips

40% no algas ir maksimālā drošības robeža, kas palīdz saglabāt līdzsvaru starp kredītsaistībām un pārējiem ikdienas izdevumiem. Šis princips nozīmē, ka pēc visu kredītmaksājumu veikšanas jums joprojām paliek vismaz 60% ienākumu mājsaimniecības izdevumiem, uzkrājumiem un neparedzētām situācijām.

Ja pārāk liela ienākumu daļa tiek novirzīta aizdevumu atmaksai, tas:

• palielina ikdienas finansiālo stresu,
• ierobežo elastību neparedzētu izdevumu gadījumā,
• palielina maksājumu kavējumu un parādu uzkrāšanās risku.

Tieši tāpēc 40% princips kalpo kā aizsargmehānisms pirmām kārtām pašam kredītņēmējam.

Kā radās kredītmaksājumu ierobežojums

Pēdējo gadu laikā Latvijā ir būtiski pieaudzis patēriņa kredītu pieprasījums gan ikdienas vajadzībām, gan lielākiem pirkumiem. Lai mazinātu pārmērīgas aizņemšanās riskus un aizsargātu patērētājus, atbildīgās institūcijas ir izstrādājušas vadlīnijas, kas nosaka, kā aizdevējiem jāvērtē klientu maksātspēja.

Šajās vadlīnijās ir noteikts, ka:

• tiek vērtēti neto (pēc nodokļiem) ienākumi,
• tiek ņemtas vērā visas esošās kredītsaistības,
• kopējie ikmēneša maksājumi nedrīkst pārsniegt 40% no ienākumiem.

Tas nav formāls nosacījums, bet centrāls atbildīgas kreditēšanas pamats.

Ko 40% robeža nozīmē praksē

Pieņemsim, ka jūsu neto alga ir 700 eiro.

40% no šīs summas ir 280 eiro, kas ir maksimālā summa, ko drīkstētu novirzīt visu kredītsaistību segšanai kopā (patēriņa kredīti, līzings, telefons uz nomaksu u.c.).

Svarīgi atcerēties:

• tiek summēti visi ikmēneša maksājumi, ne tikai viens aizdevums;
• aizdevēji var piemērot arī konservatīvāku pieeju, ja ienākumi ir mainīgi vai saistību ir daudz.

Jo zemāks kopējais maksājumu slogs, jo drošāka jūsu finanšu situācija.

Īstermiņa aizdevumi un kredītlīnijas

Nebanku aizdevēji bieži piedāvā elastīgus risinājumus, piemēram, kredītlīnijas nelielām summām. To priekšrocība ir ātrs pieteikšanās process un pieejamība, taču ilgtermiņā šādi aizdevumi parasti ir dārgāki, jo procentu likmes tiek noteiktas individuāli.

Tāpēc:

• tie ir piemēroti īstermiņa un skaidri definētām vajadzībām,
• tos ieteicams izmantot apzināti un uz pēc iespējas īsāku laiku,
• vienmēr ir vērts salīdzināt vairākus piedāvājumus, nevis izvēlēties pirmo pieejamo variantu.

Salīdzināšana ļauj pieņemt lēmumu, kas balstīts uz faktiem, nevis steigu.

Lielāki aizdevumi un banku piedāvājumi

Parasti bankas piedāvā lielākas aizdevumu summas ar zemākām procentu likmēm, taču ar stingrāku maksātspējas izvērtējumu. Šādos gadījumos 40% princips kļūst par galveno atskaites punktu atmaksas termiņa izvēlē.

Piemēram, ja jūsu neto ienākumi ir 700 eiro un maksimālais ieteicamais maksājums ir 280 eiro. Tad tas nosaka, cik garš atmaksas termiņš būs nepieciešams, lai aizdevums būtu drošs jūsu budžetam.

Gudrs lēmums ir izvēlēties nevis lielāko iespējamo summu, bet tādu, kuru varat mierīgi atmaksāt.

Nebanku aizdevējs bino.lv

Bino kā draudzīgs nebanku aizdevējs piedāvā kredītlīniju no 50 līdz 5000 eiro. Pateicoties ātram un vienkāršam pieteikšanās procesam, klienti to ir ļoti iecienījuši. Tomēr ir svarīgi atzīmēt, ka maksimālā sasniedzamā procentu likme aizdevumam no Bino.lv ir 50,23% un tiek noteikta individuāli. 

SEB banka

Turpretī SEB bankas aizdevumu summas ir no 1000 eiro līdz pat 20 000 eiro ar gada procentu likmi no 8 līdz 30 procentiem. SEB banka ir piemērota izvēle tiem, kam nepieciešama lielāka aizdevuma summa, ievērojot 40% budžeta nosacījumu. 

Piemēram, ja ņemat kredītu 10 000 eiro apmērā ar vidēji 15 % gada procentu likmi, saskaņā ar SEB kalkulatoru ikmēneša maksājums var būt no 150 līdz 800 eiro. Lai izvēlētos piemērotu termiņu, tam ir jābalstās uz jūsu algu. Piemēram, ja mūsu neto ienākumi ir 700 eiro, mēneša maksājums nedrīkst pārsniegt 280 eiro, kas nozīmē, ka atmaksas termiņš būs vidēji 3,5 gadi.

Kā pašam aprēķināt atbilstošu kredītmaksājumu

Lai pieņemtu pārdomātu lēmumu, rīkojieties soli pa solim:

1. Nosakiet savus neto ienākumus.
2. Aprēķiniet 40% no šīs summas.
3. Apkopojiet visas esošās kredītsaistības.
4. Izvēlieties aizdevuma summu, kas patiešām ir nepieciešama.
5. Izmantojiet aizdevēja kalkulatoru vai salīdzināšanas platformu, lai pārliecinātos, ka ikmēneša maksājums iekļaujas šajā robežā.

Jo precīzāks aprēķins, jo mazāks risks nākotnē.

Ja 40% robeža jau ir pārsniegta

Situācijas, kad kredītmaksājumi pārsniedz 40% no ienākumiem, ne vienmēr ir neapdomīgas rīcības rezultāts. To var izraisīt arī neparedzēti dzīves apstākļi, piemēram, ienākumu samazinājums, veselības problēmas, vairāku īstermiņa aizdevumu uzkrāšanās vai straujš ikdienas izdevumu pieaugums. Svarīgākais šādā brīdī ir laikus atpazīt risku un rīkoties, nevis cerēt, ka situācija atrisināsies pati no sevis.

Ja kopējais kredītsaistību slogs jau pārsniedz ieteicamo robežu, tad pirmais solis ir pilnīga situācijas apzināšana. Apkopojiet visus esošos aizdevumus, to procentu likmes un ikmēneša maksājumus. Bieži vien tieši vairāki nelieli, bet dārgi īstermiņa kredīti veido nesamērīgi lielu ikmēneša slogu.

Viens no praktiskākajiem risinājumiem šādā situācijā var būt saistību apvienošana vienā maksājumā, kas ļauj:

• samazināt kopējo ikmēneša maksājumu,
• padarīt atmaksas grafiku pārskatāmāku,
• atgriezties pie 40% principa ievērošanas vai vismaz pietuvoties drošākam līmenim.

Svarīgi saprast, ka mērķis nav tikai iekļauties 40%, bet atjaunot kontroli pār budžetu, lai kredītsaistības nekļūtu par pastāvīgu spriedzes avotu. Apvienošana vai atmaksas nosacījumu pārskatīšana nav burvju risinājums, taču, pareizi izvērtēta un pielāgota jūsu iespējām, tā var būt būtisks solis ceļā uz finansiālu stabilitāti.

Kāpēc ir tik svarīgi sabalansēt kredītmaksājumus

Pārmērīgas kredītsaistības var novest pie:

• maksājumu kavējumiem,
• kredītvēstures pasliktināšanās,
• dārgākiem aizdevumiem nākotnē.

Savukārt sabalansēta pieeja palīdz saglabāt finansiālo stabilitāti un piekļuvi labākiem finanšu risinājumiem ilgtermiņā.

Aizņemieties gudri ar salīdzinājumu un izpratni

Aizdevumi var būt noderīgs finanšu instruments, ja tie tiek izmantoti apzināti. 40% princips palīdz saglabāt kontroli pār budžetu.

Neatkarīgi no tā, vai meklējat nelielu īstermiņa risinājumu vai lielāku aizdevumu, salīdziniet piedāvājumus, izvērtējiet kopējās izmaksas un balstiet lēmumu savās reālajās iespējās.

👉 Netcredit.lv ir šeit, lai palīdzētu jums salīdzināt, saprast un pieņemt atbildīgus finanšu lēmumus.