Kas ir kredītu apvienošana?
Aktīviem cilvēkiem visai bieži ir vairākas parādsaistības: hipotēka, auto līzings, patēriņa kredīts. Ir cilvēki, kas izmanto arī ātros kredītus ar lielākiem procentiem, kas būtiski palielina ikmēneša kredīta maksājumu apmēru. Ne vienmēr ar šo situāciju var risināt individuāli, un reizēm var būt nepieciešama palīdzība no malas. Arī tad, ja kredītu maksājumi ir atbilstoši tavai maksātspējai, kredītu apvienošana var būt ļoti izdevīga.
Tā vietā, lai ik mēnesi maksātu vairākiem aizdevējiem, tērējot laiku un paturot atmiņā visus atmaksas termiņus, tu vari veikt tikai vienu maksājumu vienam kredītdevējam. Kredītu pārkreditācija parasti ir pieejama ar zemāku procentu likmi un ir izdevīgāka nekā kredītu pagarināšana.
Toties kredītu pārkreditācija ar sliktu kredītvēsturi sniedz iespēju risināt problēmas ar esošo kredītu nomaksu. Par to vairāk lasi zemāk,kur apkopotas dažādas situācijas un pieejamie varianti.
Kredītu apvienošanas situācijas
Visizdevīgākos kredītu apvienošanas piedāvājumus parasti iespējams saņemt situācijās, kad aizdevumam tiek piesaistīts galvotājs vai tiek izmantots nekustamais īpašums kā ķīla. Tas samazina aizdevēja risku, tādēļ bieži iespējams saņemt lielāku aizdevuma summu, garāku atmaksas termiņu un zemāku procentu likmi.
Ja tavā īpašumā ir nekustamais īpašums vai ir iespēja piesaistīt galvotāju, iesakām apskatīt arī sadaļu par aizdevumiem pret ķīlu. Praksē šādi piedāvājumi bieži tiek izmantoti ne tikai jauna finansējuma saņemšanai, bet arī kredītu apvienošanai un pārkreditācijai. Jaunā aizdevuma līdzekļi tiek novirzīti esošo saistību dzēšanai, un vairāku maksājumu vietā paliek viena kredītsaistība ar jauniem nosacījumiem.
Savukārt zemāk apskatām sarežģītākas situācijas, kurās cilvēki visbiežāk meklē kredītu apvienošanu bez ķīlas, bez galvotāja vai ar jau esošiem kredītvēstures sarežģījumiem. Tieši šajās situācijās īpaši svarīgi ir salīdzināt vairākus piedāvājumus un saprast, kādus nosacījumus aizdevēji vērtē visrūpīgāk.
Kredītu apvienošana bez galvotāja
Kredītu apvienošana bez galvotāja ir viena no biežāk meklētajām iespējām, jo lielākā daļa cilvēku vēlas saglabāt finanšu jautājumus savā kontrolē un neiesaistīt saistībās citus ģimenes locekļus vai paziņas. Šāda situācija ir pilnīgi ierasta, un daudzi aizdevēji piedāvā pārkreditācijas risinājumus arī bez papildu personas iesaistes.
No aizdevēja skatpunkta svarīgākais jautājums ir nevis galvotāja esamība, bet gan klienta spēja pildīt saistības nākotnē. Tiek izvērtēti regulāri ienākumi, esošo kredītu apmērs un tas, cik liela ienākumu daļa jau tiek novirzīta kredītu maksājumiem. Jo stabilāka ir finanšu situācija, jo mazāka nepieciešamība pēc papildu nodrošinājuma.
Ja plāno meklēt kredītu apvienošanu bez galvotāja, vispirms ir vērts izvērtēt savu kopējo saistību slogu un ienākumu attiecību. Bieži vien lielākas iespējas saņemt pozitīvu lēmumu ir cilvēkiem, kuri meklē risinājumu savlaicīgi, nevis brīdī, kad maksājumu problēmas jau kļuvušas ilgstošas.
Kredītu apvienošana bez ķīlas
Aktuāla ir kredītu apvienošana vienā maksājumā bez ķīlas, ja nevēlas ieķīlāt sev piederošu nekustamo īpašumu vai citu vērtīgu aktīvu. Šāda pieeja ļauj saglabāt lielāku elastību un izvairīties no papildu riskiem, kas saistīti ar nodrošināta aizdevuma izmantošanu.
Tomēr jāņem vērā, ka ķīlas neesamība aizdevējam nozīmē lielāku risku. Tādēļ šādos gadījumos rūpīgāk tiek analizēta aizņēmēja maksātspēja, ienākumu stabilitāte un esošo saistību apjoms. Jo lielāka ir refinansējamā summa, jo stingrākas parasti kļūst prasības pret klienta finanšu situāciju.
Ja nav iespējas izmantot ķīlu, ieteicams īpašu uzmanību pievērst kredītu kopējām izmaksām un atmaksas termiņam. Nereti zemāks ikmēneša maksājums tiek panākts uz garāka termiņa rēķina, tādēļ svarīgi salīdzināt ne tikai mēneša maksājumu, bet arī to, cik kopumā būs jāsamaksā par aizdevumu.
Kredītu apvienošana ar kavētiem maksājumiem
Vajadzība veikt vairāku kredītu pārkreditāciju ar kavētiem maksājumiem kļūst aktuāla brīdī, kad vairāku kredītu maksājumi sāk radīt grūtības un parādās pirmie kavējumi. Šādās situācijās cilvēki bieži meklē iespēju samazināt ikmēneša maksājumu un sakārtot saistības vienā pārskatāmā maksājumā.
Aizdevēji šādos gadījumos īpašu uzmanību pievērš tam, cik ilgi kavējumi ir bijuši un kāda ir situācija šobrīd. Nelieli vai īslaicīgi kavējumi parasti tiek vērtēti citādi nekā ilgstoši parādi vai aktīvas parādu piedziņas lietas. Tāpat būtiska nozīme ir tam, vai aizņēmējam ir stabili ienākumi un vai pēc kredītu apvienošanas ikmēneša slogs kļūtu samērīgāks.
No praktiskā viedokļa svarīgākais ieteikums ir negaidīt līdz situācija kļūst kritiska. Kredītu apvienošana visbiežāk ir pieejamāka brīdī, kad problēmas vēl ir risināmas un kavējumi nav kļuvuši par ilgstošu kredītvēstures problēmu. Jo agrāk tiek meklēts risinājums, jo vairāk variantu parasti ir pieejami salīdzināšanai.
Kredītu apvienošana ar sabojātu kredītvēsturi
Sabojāta kredītvēsture ir viens no galvenajiem iemesliem, kāpēc cilvēki sāk interesēties par kredītu apvienošanu. Bieži vien problēma nav tikai viens kavēts maksājums, bet gan vairāku saistību kombinācija, kas laika gaitā radījusi sarežģītāku finanšu situāciju.
Aizdevēji šādos gadījumos parasti nevērtē tikai pašu kredītvēstures ierakstu. Tikpat svarīgi ir saprast, kāda ir situācija šobrīd. Ja klientam ir stabili ienākumi, samazinājies saistību slogs vai novērsti iemesli, kas agrāk radīja maksājumu problēmas, tas var pozitīvi ietekmēt izvērtējumu. Savukārt aktīvi parādi un regulāri kavējumi parasti samazina iespējas saņemt izdevīgu piedāvājumu.
Mūsu ieteikums šādās situācijās ir koncentrēties nevis uz to, kurš aizdevējs sola ātrāko apstiprinājumu, bet gan uz piedāvājuma kopējo izdevīgumu. Dažādi aizdevēji riskus vērtē atšķirīgi, tāpēc ir vērts salīdzināt vairākus variantus un izvērtēt, vai kredītu apvienošana ilgtermiņā patiešām palīdzēs uzlabot finanšu situāciju.
