Kā rēķina kredītu ikmēnēša maksājumu?

Ja jums ir kāds aizdevums, gan jau ne reizi vien esat aizdomājies, kāpēc katru mēnesi jums jāmaksā tieši šī noteikta summa, nevis vairāk vai mazāk. Aplūkojot savu maksājumu grafiku, jūs, iespējams, brīnīsieties, kāpēc pamatsumma un procenti nav vienmērīgi sadalīti katrā jūsu ikmēneša maksājumā.

Lai rastu atbildes uz šiem jautājumiem, mēs izskaidrosim, kādi mēdz būt dažādu kredītu ikmēneša maksājumu veidi. Izmantojot ilustratīvu piemēru, arī aprēķināsim, kurš maksājumu grafiks ir izdevīgāks un kā tiek atmaksāta aizdevuma pamatsumma un uzkrātie procenti.

No kā sastāv aizdevuma ikmēneša maksājums

Ikviens cilvēks, ņemot kredītu, apzinās, ka katru mēnesi par to ir jāmaksā noteikta naudas summa. Parasti jūs varat noskaidrot aptuveno ikmēneša maksājumu vēl pirms kredīta noformēšanas, pateicoties kalkulatoriem aizdevēju tīmekļa vietnēs. Bet kā uzzināt, ja esmu paņēmis aizdevumu uz gadu, pusgada laikā es jau atmaksāju pusi no kredīta pamatsummas vai varbūt nē?

Ikmēneša maksājums vienmēr sastāv no 2 daļām – aizdevuma pamatsummas un procentu maksājumiem. Pamatsumma ir tā nauda, ko esat aizņēmies no aizdevēja, bet procenti tiek aprēķināti pēc aizdevuma līgumā noteiktās likmes. Vairāk par dažādiem aizdevumu skaidrojumiem ar piemēriem varat uzzināt mūsu apkopotajā kredītu vārdnīcā.

Kādi mēdz būt maksājumi par kredītiem

Būtībā aizdevuma maksājumus aprēķina pēc divām izplatītākajām shēmām – anuitātes vai lineārās metodes. Vienkāršiem vārdiem sakot, tās var dēvēt par izlīdzinošu vai dilstošu maksājumu plānu. Atkarībā no tā, kurš grafiks jums tiek piedāvāts kredīta atmaksai, mainās maksājamās summas un procentu attiecība, tā rezultātā arī pati ikmēneša maksa.

Respektīvi, kad jūs sapratīsiet atšķirību starp abiem maksājuma grafikiem, jūs zināsiet, cik lielu pamatsummas daļu un cik ātri atmaksājat kredīta termiņa laikā. Kā arī, kāpēc reizēm jūs vispirms maksājat vairāk par procentu maksājumiem, nevis par pamatsummas atmaksu. Arī jūsu kopējā pārmaksāto procentu summa nedaudz mainās atkarībā no viena vai otra atmaksas plāna. Lasiet tālāk kā un kāpēc tas notiek.

Anuitātes atmaksas plāns ar fiksētiem maksājumiem

Būtībā jebkurš aizdevējs, kas piedāvā nemainīgu ikmēneša aizdevuma maksājumu, ir izvēlējies anuitātes maksājumu grafiku. Šāda prakse bieži ir sastopama, ātros sms kredītos, patēriņa kredītos un citos tiešsaistes kredītos nebanku aizdevēju vidū.

Neatkarīgi no tā, kāds maksājuma grafiks ir konkrēti jūsu aizdevuma summai, termiņam un procentu likmei, tas vienmēr izskatās apmēram šādi:

Kur katrs stabiņš attēlo ikmēneša aizdevuma maksājums. Tumšā daļa parāda to maksājuma daļu, ko novirza procentu maksājumam, bet gaišā daļa – pamatsummas atmaksai. Uzmetot aci, var pamanīt, kā mainās pamatsummas un procentu attiecība katrā ikmēneša maksājumā un ka tumšās un gaišās daļas kopsumma tomēr ir vienāda. Tas nozīmē, ka aizdevuma darbības laikā jūs tāpat atmaksājat visu pamatsummu kopā ar procentiem, tikai procentus samaksājat ātrāk, nekā pašu kredīta summu.

Kā aprēķināt izlīdzināto kredīta maksājumu

Mūsdienās jums vairs nav jāuztraucas par to, kā aprēķināt aizdevuma maksājuma summu. Bankas un aizdevēji, izmantojot gudrus kredītu kalkulatorus, var uzreiz parādīt, kāda būs jūsu atmaksas summa. Tomēr jūs varat pārliecināties par to precizitāti, pašrocīgi aprēķinot savu fiksēto ikmēneša maksājumu. Lai to izdarītu, jums būs jāzina aizdevuma summa un termiņš, kā arī procentu likme.

Lai aprēķinātu pašu ikmēneša maksājumu, aizdevuma summa ir jāreizina ar anuitātes koeficientu, ko varam aprēķināt, izmantojot tālāk norādīto formulu. Kopumā visa formula izskatās šādi:

Labākai izpratnei izrēķināsim to, par piemēru minot aizdevumu, teiksim, 5000 eiro vērtībā, ar termiņu 3 gadi un procentu likmi 23% gadā.

Mēneša procentu likme = 23% / 12 = 1,916, tas ir, 0,01916.

Maksājumu skaits ir vienāds ar mēnešu skaitu = 3 * 12 = 36 .

Ievietojot datus formulā sanāk šāds anuitātes koeficients:

0,01916 × (1 + 0,01916)³⁶ / ((1 + 0,01916)³⁶ – 1) = 0,03871

Tagad iekļaujam šo koeficientu maksājuma aprēķinā: 5 000 × 0,03871 = 193.55 eiro — tik daudz jums būs jāmaksā katru mēnesi, un gan jau tieši tik daudz jums var parādīt jebkurš aizdevuma kalkulators.

Lineārais maksājumu grafiks ar dilstošiem maksājumiem

Galvenā atšķirība starp šo plānu un ierasto fiksēto grafiku ir tajā, ka šajā gadījumā jūsu ikmēneša maksājumi lēnām samazinās. Šādu atmaksas veidu agrāk aktīvi piedāvāja dažādas bankas. Tomēr to nevajadzētu jaukt ar hipotekāro kredītu vai auto līzingu mainīgo procentu likmi kopā ar EURIBOR, jo tur arī mainās ikmēneša maksājums. Dilstošo maksājumu grafiku var sastādīt arī kredītam ar nemainīgu procentu likmi, tikai pats ikmēneša maksājums atšķirsies.

Ja aplūkojam šāda maksājumu grafika struktūru, tas izskatās apmēram šādi:

Arī šajā grafikā tumšā krāsā ir norādīta apmaksājamās pamatsummas apmērs, bet gaišā krāsā – procentu maksājumi. Var redzēt, ka pamatsummas daļa visā atmaksas periodā paliek nemainīga, savukārt procentu summa laika gaitā samazinās. Tādējādi sākumā jūs maksājat samērā lielu ikmēneša maksājumu, toties aizdevuma pamatsummu atmaksājat proporcionāli visa termiņa laikā.

Kā aprēķināt mainīgos ikmēneša maksājumus

Ja esat pieteicies aizdevumam ar fiksētu, nevis mainīgu procentu likmi, un jums ir paziņots, ka jūsu ikmēneša maksājums būs atšķirīgs, iespējams, jums ir piešķirts aizdevums ar lineāru atmaksas grafiku. Lai gan šāds kredītu atmaksas plāns mūsdienās tiek piedāvāts diezgan reti, mēs jums parādīsim, cik viegli to var aprēķināt pa mēnešiem:

To pašu aprēķinu var veikt, ja vēlaties uzzināt, kā aptuveni mainīsies jūsu ikmēneša maksājums ar mainīgo EURIBOR daļu. Vienkārši aizstājiet fiksētās procentu likmes vietā savu EURIBOR likmi un aprēķiniet tādā pašā veidā. Tomēr āķis ir tajā, ka jūs nevarat iepriekš uzminēt, kā EURIBOR mainīsies pēc 3, 6 vai 9 mēnešiem. 

Uzskatāmi parādīsim kā to rēķināt. Paņemsim mūsu iepriekšējo piemēru ar aizdevuma summu 5000 eiro uz 3 gadiem un procentu likmi 23% gadā, tikai tagad ar dilstošiem maksājumiem fiksēto vietā.

Kā atceramies, pamatsummas daļa šeit vienmēr paliek nemainīga, un katru mēnesi mēs atmaksājam = 5000 / 36 = 138,88 eiro.

Procentu summa tiek pārrēķināta katru mēnesi, samazinoties aizdevuma pamatsummai. Pirmajā mēnesī tā būs = 5000 × 23% × 30 / 365 = 94,52 eiro.

Tātad kopumā pirmajā mēnesī jūs samaksāsiet 138,88 + 94,52 = 233,40 eiro.

Nākamajā mēnesī attiecīgi pamatsumma nemainīsies, bet procentu daļa tiks aprēķināta nevis no 5000, kā pirmajā mēnesī, bet jau no 5000 – 138,88 = 4861,12 eiro. Tā piemēram 5. mēnesī jūs jau maksāsiet = 138,88 + (4444,44 × 23% × 31 / 365) = 225,71 eiro un tā tālāk rēķinot ik pa mēnesim.

Vai procenti var būt lielāki par pašu pamatsummu?

Nereti cilvēki, kas pēta savu maksājumu grafiku, ir pārsteigti, redzot, ka viņu pirmo ikmēneša maksājumu, pieņemsim, 100 eiro apmērā veido 80 eiro procentu maksājumi un tikai 20 eiro tiek novirzīti pamatsummas atmaksai. Uzreiz rodas sajūta, ka aizdevējs no mums gūst peļņu un kosmiski palielina summu saviem procentiem. 

Tomēr tagad, kad esat sapratuši maksājumu veidu atšķirību, jūs varat pamanīt, ka pirmais maksājums 100 eiro apmērā patiešām ir sadalīts kā 80 eiro par procentiem un 20 eiro par pamatsummu. Bet, ja pievērsīsiet uzmanību pēdējiem maksājumiem, redzēsiet, ka tur šie 100 eiro ir sadalīti kā 20 eiro procentu maksājumam un 80 eiro pamatsummas atmaksai. Tāpēc sākumā šķiet, ka procenti vienmēr ir lielāki nekā pati pamatsumma.

Kaut gan, ja aplūkojat visu fiksēto maksājumu grafiku, redzēsiet, ka procentos maksājat tik daudz, cik izsaka jūsu kopējā procentu likme. Vairumā gadījumu tā nepārsniedz 40%, lai gan daži aizdevumi tiek izsniegti arī ar likmi 60-130% gadā. Šeit pārmaksa procentos ir acīmredzama, un tā ir pat likumīga, tāpēc rūpīgi izlasiet līgumu, pirms piekrītat visiem nosacījumiem tikai noklikšķinot pogu.

Kurš kredītu maksājumu grafiks ir visizdevīgākais

Iepazinušies ar abiem aizdevuma ikmēneša maksājumu grafiku veidiem, varam mēģināt salīdzināt, kurš no tiem ir izdevīgāks. Protams, piesakoties aizdevumam, mēs bieži vien nevaram paši izvēlēties maksājumu plānu. Tomēr, kad izprotat abu būtību, varat izlemt, vai piekrist vienam vai otram atmaksas veidam. 

Ja vēlaties nemainīgu, vienādu maksājumu un jūs nebiedē tas, ka pienākot kredīta termiņa vidum, jūs būsiet atmaksājis mazāko pamatsummas daļu, tad varat piekrist šādam maksājumu grafikam. Protams, no pārmaksāto procentu ietaupījuma viedokļa dilstošais maksājumu grafiks ir nedaudz izdevīgāks, jo tur procentu maksājums vienmēr tiek pārrēķināts no atlikušās pamatsummas. Pat mūsu piemērā pēc anuitātes plāna klients kopumā samaksā 6967,75 eiro, bet pēc lineārā – 6771 eiro, kas ir par aptuveni 200 eiro mazāk.

Taču nevajag krist izmisumā! Ja veiksiet tādu pašu ikmēneša maksājumu kā tas ir rēķināts pēc lineārā plāna, nevis piedāvātā izlīdzinātā, tad ietaupījums uz procentu maksājumiem būs tāds pats. Sākumā jā jūs maksāsiet vairāk nekā jūsu nozīmētā ikmēneša iemaksa, toties beigās ātrāk vai mazāk maksāsiet par kredītu. Tātad, neatkarībā no jūsu kredīta atmaksas plāna, jūs tik un tā varat būt ieguvēji. Mēs vienmēr esam priecīgi palīdzēt jums ar aizdevumiem mūsu portālā Netcredit.lv.