Kāpēc kredītmaksājumiem ir jābūt tikai 40% no jūsu algas?

Laipni lūgti Netcredit.lv, kur mēs vienkāršojam visus sarežģītos kreditēšanas un investēšanas jautājumus. Šajā rakstā pievērsīsim uzmanību vienam no punktiem, ko aizdevēji raksta ar mazo drukāto burtu, proti: “Jūsu ikmēneša kredīta izdevumi nedrīkst pārsniegt 40% no jūsu ienākumiem”. 

No kurienes nāk šis skaitlis? Kāpēc ir tik svarīgi, lai aizdevums nepārsniegtu pusi no jūsu algas? Kā tas tiek aprēķināts? Atbildes uz šiem un citiem jautājumiem atradīsiet šajā rakstā. Šis noteikums ir ne tikai galvenais kritērijs, novērtējot jūs kā kredītņēmēju, bet arī praktisks padoms, kā saglabāt finansiālo stabilitāti.

Līdzsvars starp patēriņa kredītu un ienākumiem

Kāpēc lai ierobežotu aizdevuma atmaksu līdz gandrīz pusei no algas katru mēnesi? Pirmkārt, tas nodrošina, ka pēc ikmēneša maksājuma veikšanas jums paliek lielākā daļa ienākumu (60%) citiem nepieciešamajiem izdevumiem un uzkrājumiem. Šāds līdzsvars palīdz jums izvairīties no pārmērīgu parādu lamatām, kad jūsu kredīta atmaksa būtu ļoti dārga.

Tas rada stresu un ierobežo jūsu iespējas segt citus nepieciešamos izdevumus. Latvijas patēriņa kredītu vidē 40% nosacījums ir īpaši aktuāls. Šī robeža kalpo kā būtisks aizsargmehānisms, lai nodrošinātu, ka kredītņēmējs nav pārslogots ar parādiem un spēj uzturēt veselīgu budžetu.

Kā parādījās kredītu izdevumu ierobežojums?

Par pēdējiem 10 gadiem Latvijā diezgan strauji pieaudzis pieprasījums pēc patēriņa kredītiem. Tas tiek izmantots pavisam dažādiem mērķiem, sākot no neparedzētiem izdevumiem līdz pat automašīnas iegādei. Šī tendence nevarēja palikt nemanīta no tiesībaizsardzības iestāžu puses, tāpēc valdība sāka domāt par vienotas prakses izveidi kredītiestādēm.

Tādējādi, šodien ir izstrādātas vispārīgas vadlīnijas aizdevējiem, kurās detalizēti aprakstīts, kā novērtēt kredītņēmēju spēju atmaksāt vēlamo aizdevumu. Tajās arī ir teikts, ka ikmēneša kredīta maksājumi nedrīkst pārsniegt 40 % no algas. 

Turklāt tajā ir iekļauti visi aprēķini un citas vadlīnijas, pēc kurām var spriest, kā aizdevēji jūs novērtē. Turpmāk aplūkosim konkrētus piemērus, kā bankas un kreditori ievēro šos ieteikumus, piešķirot patēriņa kredītus saviem klientiem.

Elastīga Bino.lv darbošanās

Bino kā draudzīgs nebanku aizdevējs piedāvā kredītlīniju no 50 līdz 5000 eiro. Pateicoties ātram un vienkāršam pieteikšanās procesam, klienti to ir ļoti iecienījuši. Tomēr ir svarīgi atzīmēt, ka maksimālā sasniedzamā procentu likme aizdevumam no Bino.lv ir 50,23% un tiek noteikta individuāli. 

Piemēram, jūs esat paņēmis no viņiem 500 eiro. Pieņemsim, ka jums ir minimālā alga, proti, 700 eiro. Šādos apstākļos jūsu ikmēneša kredīta maksājums nedrīkstētu pārsniegt 280 eiro (40% no paredzamās mēneša algas 700 eiro). 

Tas nozīmē, ka aizdevējam varat maksāt gandrīz 300 eiro ik mēnesi. Tas nozīmē, ka jūs aizdevumu atmaksāsiet 2 mēnešu laikā, jo Bino kredītlīnijai nav noteikts konkrēts atmaksas termiņš. Šī priekšrocība padara šo aizdevēju par piemērotu variantu īstermiņa un neliela apjoma aizdevumiem. 

Uzticamās SEB bankas darbs jūsu labā

SEB banka turpretī nepiedāvā patēriņa kredītus 500 eiro apmērā. Tās aizdevumu summas sākas no 1000 eiro un sasniedz pat 20 000 eiro. Toties ar gada procentu likmi no 8 līdz 30 procentiem, SEB banka ir piemērota izvēle tiem, kam nepieciešama lielāka aizdevuma summa, ievērojot 40% budžeta nosacījumu. 

Piemēram, ja ņemat kredītu 10 000 eiro apmērā ar vidēji 15 % gada procentu likmi, saskaņā ar SEB kalkulatoru ikmēneša maksājums var būt no 150 līdz 800 eiro. Lai izvēlētos piemērotu termiņu, tam ir jābalstās uz jūsu algu. Piemēram, ja mūsu neto ienākumi ir 700 eiro, mēneša maksājums nedrīkst pārsniegt 280 eiro, kas nozīmē, ka atmaksas termiņš būs vidēji 3,5 gadi.

Pamācība atbilstošo kredītmaksājumu aprēķinam

Iepriekš jau redzējām, kā aprēķināt aizdevuma termiņu un ikmēneša maksājumu, pamatojoties uz jūsu algu. Tomēr jums jāņem vērā vēl dažas nianses, lai nodrošinātu, ka jūsu kredītmaksājumi pilnībā atbilst 40 % noteikumam un ka liela daļa algas paliek citiem mērķiem.

Lai nostiprinātu noteikumu, kā aizdevumiem nepārsniegt 40 % no jūsu algas, aplūkosim kredītmaksājumu gudro aprēķinu soli pa solim:

1. Vispirms ir svarīgi noteikt savu algas apmēru. Atcerieties, ka aizdevēji ņem vērā neto, nevis bruto ienākumus. Ir vērts arī saprast, vai konkrētais aizdevējs ņem vērā sākotnējos ienākumus vai arī rīcībā esošos ienākumus, t. i., pēc komunālo pakalpojumu apmaksas.
   
   
2. Otrajā solī mūsu iegūtos ienākumus, neatkarīgi no tā, vai tie ir parastie vai tīrie, reizinām ar 40%. Un tā mēs iegūstam nedaudz mazāk nekā pusi no algas, ko var tērēt kredītmaksājumiem.
   
   
3. Pie aizdevējiem, kas piedāvā patēriņa kredītus, izlemiet par aizdevuma summu. Ņemiet tieši tik daudz, cik jums nepieciešams, nepakļaujoties vēlmei ņemt arvien vairāk un vairāk.
   
   
4. Ja aizdevēja tīmekļa vietnē ir pieejams kalkulators, tad apskatiet ikmēneša maksājumu, kas nedrīkst pārsniegt mūsu iepriekš aprēķināto summu. Maksājums mainās atkarībā no aizdevuma termiņa. Ja kalkulatora nav, tad iepazīstieties ar atmaksas grafiku un, ja iespējams, lūdziet aizdevējam to koriģēt.

Ir svarīgi atcerēties, ka aizdevēji šajā 40 % apmērā iekļauj visus jūsu parādus, neatkarīgi no tā, vai tas ir auto līzings vai telefons kredītā, kā arī aizdevumi no citām iestādēm. Šis aprēķins nav tikai ieteikums, bet gan būtisks solis ceļā uz atbildīgu aizņemšanos saskaņā ar valsts finanšu iestāžu noteiktajām pamatnostādnēm. 

Kāpēc ir svarīgi sabalansēt kredītmaksājumus

Šo vadlīniju ievērošana māca atbildīgi aizņemties. Pārmērīgi lieli patēriņa kredīti var izraisīt parādu spirāli, kas ne tikai rada stresu, bet arī var ietekmēt jūsu kredītreitingu. Būdams parādnieks, jums nāksies izvēlēties tikai tā sauktos melnos kredītus, kas parasti ir dārgāki. 

Apsverot iespēju ņemt patēriņa kredītu, piemēram, SEB vai Bino.lv, jums vajadzētu vadīties pēc šiem aprēķiniem. Neliela aizdevuma gadījumā 500 eiro apmērā jums ir jāpārliecinās, ka ikmēneša maksājumi, papildus citām jūsu finansiālajām saistībām, nepārsniedz 40% no jūsu rīcībā esošajiem ienākumiem.

Ņemam patēriņa kredītu gudri

Rezumējot, aizdevumi var būt noderīgs finanšu pārvaldības instruments, taču ir svarīgi aizņemties savu iespēju robežās. 40% noteikums ir galvenā vadlīnija, kas palīdz jums saglabāt veselīgu līdzsvaru starp kredītsaistībām un citiem finansiālajiem pienākumiem. 

Neatkarīgi no tā, vai nelielām, īstermiņa vajadzībām izvēlaties Bino, vai nopietnākām vajadzībām – SEB, vienmēr ņemiet vērā savas atmaksas iespējas, lai saglabātu finanšu harmoniju. Šāda prakse ne tikai palīdz jums uzturēt līdzsvarotu budžetu, bet arī palīdz jums likt stabilu finansiālo pamatu nākotnei.