Должен ли платеж по займу быть меньше 40% от зарплаты?

Добро пожаловать на Netcredit.lv, где мы упрощаем все сложности кредитования и инвестиций. В этой статье мы обратим внимание на один из пунктов, который кредиторы пишут мелким шрифтом – а именно: “Ваши ежемесячные расходы на кредит не должны превышать 40% ваших доходов”. 

Откуда взялась эта цифра? Почему так важно чтобы кредит был меньше половины зарплаты? Как это высчитывают? На эти и другие вопросы сегодня постараемся дать вам ответ в этой статье. Это правило является не только ключевым критерием при оценке вас как заёмщика, но и практическим советом по поддержанию финансовой стабильности.

Баланс между потребительским кредитом и доходами

Зачем ограничивать выплаты по кредиту почти половиной от зарплаты? Во-первых, оно гарантирует, что после ежемесячного платежа у вас останется большая часть дохода (60 %) на другие необходимые расходы и сбережения. Такой баланс помогает избежать ловушки чрезмерной задолженности, когда выплаты по кредитам очень высокие.

Это приводит к стрессу и ограничивает вашу способность покрывать другие необходимые расходы. Правило 40% особенно актуально в условиях латвийского потребительского кредитования. Это ограничение служит важнейшим гарантом того, что заемщик не будет перегружен долгами и сможет вести здоровый бюджет.

Истоки введения рамок на расходы по кредитам

За последние 10 лет в Латвии спрос на потребительские кредиты вырос довольно высоко. Его используют для совершенно разных целей, начиная от непредвиденных расходов, до покупки авто. Эта тенденция не могла остаться незамеченной правоохранительными органами, поэтому правительство начало думать о создании единой практики для кредитных организаций.

Так на сегодняшний день существуют общие методические рекомендации для кредиторов, где подробно описано как оценить способность заёмщиков выплатить желанный ими кредит. Там и говориться о том, что ежемесячные платежи не должны превышать 40% от заработной платы. 

К тому же там прилагаются все вычисления и другие рекомендации, с которыми вы можете ознакомится с тем, как вас оценивают кредиторы. Далее посмотрим на конкретных примерах как эти рекомендации соблюдают банки и кредиторы, выдавая потребительский кредит.

Работа Bino.lv следуя правилу 40%

Bino, как дружелюбный небанковский кредитор, предлагает кредитную линию на сумму от 50 до 5000 евро. Благодаря быстрому и простому процессу подачи заявки он очень нравится клиентам. Однако важно отметить, что максимально достижимая процентная ставка по кредиту в Bino.lv составляет 50,23% и устанавливается индивидуально. 

К примеру, вы взяли у них 500 евро. Допустим у вас минимальная зарплата, то есть 700 евро. При таких условиях ваш ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 280 евро (40 % от предполагаемой месячной зарплаты в 700 евро). 

Это означает, что кредитору вы можете отдать почти 300 евро. Значит кредит выплатите за 2 месяца, так как у кредитной линии Bino нет определенного срока погашения. Такая выгода делает Bino подходящим вариантом для краткосрочных и небольших кредитов. 

Труд надежного SEB банка для вас

SEB Bank, в свою очередь предлагает потребительский кредит не на 500 евро. Их сумма займа начинается от 1 000 вплоть до 20 000 евро. Зато с годовой процентной ставкой от 8 до 30 % SEB является подходящим вариантом для тех, кому нужна большая сумма кредита, придерживаясь правила 40 %. 

Например, если взять кредит в размере 10000 евро со средней ставкой годовых 15% ежемесячный платеж может быть от 150 до 800 евро по калькулятору SEB. Чтобы выбрать подходящий срок вам нужно опираться на свою зарплату. К примеру, с нашим доходом 700 евро нетто, ежемесячный платеж не может превышать 280 евро, а значит срок погашения составит в среднем 3.5 года.

Памятка, как грамотно расcчитать кредитные платежи 

Выше мы уже видели, как рассчитывается срок и ежемесячный платеж по займу опираясь на вашу заработную плату. Однако стоит учитывать пару других нюансов, чтобы ваш бюджет полностью соответствовал правилу 40% и на ваши остальные цели оставалась большая часть вашей зарплаты.

Чтобы закрепить правило, как не превышать свои кредитные платежи выше 40% от зарплаты посмотрим ещё раз, шаг за шагом, как это рассчитывается:

1. В первую очередь определяем свою заработную плату. Помните, что кредиторы смотрят нетто доход, а не брутто. Также стоит понять учитывает конкретный кредитор просто доход или располагаемый, то есть после оплаты коммунальных услуг.
   
   
2. Вторым шагом тот доход, что у нас получился, будь то обычный или чистый, умножаем на 40%. И того мы получаем чуть меньше половины вашей зарплаты, это можно тратить на свои долги.
   
   
3. У кредиторов, которые предлагают потребительский кредит, определяетесь с суммой займа. Берите ровно столько, сколько вам нужно, не поддаваясь желанию взять больше и больше.
   
   
4. Если на сайте кредитора доступен калькулятор, то смотрим месячный платеж, который не должен превышать нашу высчитанную сумму. Он меняется в зависимости от срока кредита. Если калькулятора нет, то ознакомьтесь с графиком выплат и попросите кредитора его скорректировать при возможности.

Важно помнить, что кредиторы в эти 40% включают все ваши долговые обязательство, будь то лизинг на авто или телефон в кредит, а также кредиты в других учреждениях. Этот расчет – не просто рекомендация, а жизненно важный шаг к ответственному заимствованию, в соответствии с методиками, установленными финансовыми органами страны. 

Почему важно балансировать платежи по кредиту

Следование этим рекомендациям учит вас ответственному заимствованию. Чрезмерные потребительские кредиты могут привести к возникновению долговой спирали, которая не только вызывает стресс, но и может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Будучи должником вам останется только выбирать так называемые черные кредиты, которые обычно более дорогие. 

Рассматривая возможность получения потребительского кредита, например, у SEB или Bino.lv, необходимо руководствоваться данными расчетами. Для небольшого займа в размере 500 евро вам необходимо убедиться, что ежемесячные выплаты, дополнительно к другим вашим финансовым обязательствам, не превысят порог в 40 % от вашего располагаемого дохода.

Берём потребительский кредит с умом

В итоге следует отметить, что кредиты могут быть полезным инструментом управления финансами, но при этом важно брать их по средствам. Правило 40% – это рекомендация, которая помогает поддерживать здоровый баланс между вашими кредитными обязательствами и другими финансовыми обязанностями. 

Выбираете ли вы Bino для небольших, краткосрочных потребностей или SEB для более серьезных нужд, всегда учитывайте свои возможности погашения, чтобы сохранить финансовую гармонию. Такая практика помогает не только поддерживать сбалансированный бюджет, но и закладывать прочный финансовый фундамент на будущее.