Подавая заявку на кредит в интернете, мы часто сталкиваемся с непонятными на первый взгляд словами. Однако прежде чем брать на себя новые обязательства, важно понять природу любого кредита и четко сформулировать все пункты вашего кредитного договора. Этот кредитный словарь поможет вам в этом.
Мы постарались найти все термины и так называемые непонятные слова, связанные с различными кредитами, и объяснить их на простых примерах. Вы можете найти их по следующим группам:
- Основные понятия кредитов
- Проверка потенциального заемщика
- Понятия о быстрых кредитах
- Объяснения, связанные с должниками
- Термины потребительских кредитов
В каждом разделе мы также дополнили объяснения упомянутых терминов формулами для расчета, чтобы вы понимали, откуда берется та или иная цифра в вашем кредитном договоре. Если вам непонятен какой-то термин, связанный с кредитом, и он не упомянут здесь, не стесняйтесь обращаться к нам! Возможно, стоит добавить его на нашу страницу с объяснением кредитных терминов.
Основные понятия кредитов
Просто открыв сайт кредитора, вы уже встретите такие слова, как сумма кредита, срок, погашение. Это кажется очевидным, но если заглянуть в кредитный договор, то можно также обнаружить различные виды ставок по кредиту, размер переплачиваемых процентов и право на отзыв. Эти понятия уже требуют более легкого объяснения, которое вы найдете в данном разделе.
Основная сумма кредита
Сумма кредита, доступная заемщику. Обычно эта сумма выбирается при подаче заявки или при расчете приблизительных ежемесячных платежей на кредитных калькуляторах кредиторов. Эта сумма может быть изменена при рассмотрении вашей заявки, в зависимости от вашей платежеспособности.
Пример: я хочу взять кредит в Mogo на сумму 10 000 евро. В этом случае основная сумма составляет 10 000 евро.
Срок кредита
Срок действия кредитного договора, в течение которого кредит должен быть погашен. Это период, на который берется кредит. Этот срок может быть продлен, если платежи по кредиту откладываются или договор пересматривается. Он также может быть сокращен, если заемщик погасит кредит досрочно, увеличив сумму ежемесячных платежей или погасив всю задолженность сразу.
Пример: я взял персональный кредит на 5 лет. В случае потери работы, если я отложу выплаты на полгода, срок увеличится до 5,5 лет. Или, если через 2,5 года я погашу весь остаток, срок кредита сократится до 2,5 лет.
Фиксированная ставка по кредиту
Фиксированная процентная ставка, которую кредитор устанавливает по своему усмотрению, чтобы получить прибыль. Размер ставки зависит от различных факторов, связанных с клиентом. Обычно она ниже годовой процентной ставки и не меняется в течение всего срока действия кредитного договора.
Пример: по моему кредиту Incredit фиксированная ставка составляет 35 %.
Переменная ставка кредитования
Процентная ставка, состоящая из базовой ставки и переменного процентного компонента, который может время от времени пересматриваться и изменяться по собственному усмотрению. Такая ставка обычно применяется к различным банковским кредитам, в частности к кредитам на покупку жилья или автомобиля. Переменная процентная ставка устанавливается на уровне EURIBOR на 1, 3, 6 или 12 месяцев.
Пример: банк SEB предлагает мне ипотечный кредит на сумму 100 000 евро по переменной ставке 6 %, из которых 2,5 % – фиксированная банковская ставка, а 3,5 % – 6-месячная ставка EURIBOR. Через 6 месяцев 3,5 % могут повыситься или понизиться, поэтому общая ставка 6 % станет выше или ниже.
Годовая процентная ставка (ГПС)
Общая процентная ставка, которая включает в себя другие расходы и комиссии по кредиту. Обычно она выше, чем ставки по кредитам, указанные кредиторами, и выражается в виде годовой процентной ставки. Эта ставка рассчитывается исходя из того, что вы будете выплачивать кредит по ставке, оговоренной в кредитном договоре. Поэтому, если вы погасите кредит раньше, она может стать ниже.
Формула: ГПС = (Общая сумма погашения / Сумма кредита) ^ 1 / Срок кредита в годах – 1
Пример: Мария взяла персональный кредит в размере 1000 евро на 2 года под 15 %. Кроме того, с нее взимается комиссия в размере €80. Если предположить, что Мария погасит кредит ровно за 2 года, то ГПС составит 19 %.
Ежемесячный платеж
Сумма денег, которую нужно платить каждый месяц за пользование кредитом. Она может быть фиксированной или переменной в зависимости от типа графика платежей. Эта сумма складывается из основного долга и процентных платежей.
Формула: M = (сумма кредита*ежемесячная процентная ставка*(1+ежемесячная процентная ставка)^срок кредита в месяцах) / ((1+ежемесячная процентная ставка)^срочность в месяцах – 1)
Пример: для моего кредита Incredit 5 000 со ставкой 6% на 3 года ежемесячный платеж составляет €152.
Рассмотрение заявки
Процесс, в ходе которого кредитор оценивает вашу заявку на кредит, проверяя все детали. Он начинается с момента отправки заполненной анкеты кредитору и ожидания решения о предоставлении или отказе в предоставлении кредита.
Пример: моя кредитная заявка рассматривалась целый час, прежде чем я получил положительный ответ.
Стандартная информация
Информация о сроках, стоимости, ставках и льготах по кредиту, которую можно получить у кредитора до подписания кредитного договора. Ее можно найти на сайте кредитора в разделе “Информация о договоре”, “Пример договора”, “Стандартная информация”. Она должна быть в свободном доступе, чтобы клиенты могли ознакомиться с условиями кредитования до подачи заявки на кредит.
Пример: на сайте Banknote в правой части раздела заявки есть вкладка “Стандартная информация”, где я читаю, какая ставка по моему кредиту, как я могу его погасить и какие комиссии взимаются за выдачу кредита.
Кредитный договор
Документ, который необходимо подписать в электронном виде или лично для получения кредита. Это официальное соглашение о том, что вы будете добросовестно выплачивать кредитору оговоренную ежемесячную сумму. В договоре указывается график платежей, ваши права и обязанности, а также реквизиты кредитора и другие моменты.
Пример: я подписал договор займа Vivus, просто нажав кнопку “Получить деньги”, даже не имея возможности прочитать его подробно.
Стоимость займа для кредитора
Сумма, в которую обходится кредитору оформление, обслуживание и выплата вашего займа. Обычно они указываются как плата за оценку и обслуживание кредита, но также включают отправку вам уведомлений и т. д.
Пример: в стандартной информации о кредитной линии Bino будет указано, что ГПС состоит из стоимости обслуживания кредита, администрирования счета и отправки вам уведомлений о наступлении срока внесения ежемесячного платежа.
Общая сумма погашения
Общая сумма, которая выплачивается кредитору за весь срок действия кредита. Она включает в себя общую сумму основного платежа, а также начисленные проценты и другие расходы, связанные с кредитом. Если вы также склонны откладывать платежи или накапливать долги, это также будет отражено в общей сумме погашения.
Пример: если я беру персональный кредит в размере 6 000 евро на 3 года, то за весь период я выплачу 10 000 евро.
Сумма переплаченных процентов
Общая сумма, выплаченная сверх основной суммы займа. Сумма зависит от процентной ставки, начисленной по вашему кредиту. В стандартной информации, предоставляемой кредиторами, обычно указывается, сколько вы переплатите в зависимости от суммы запрашиваемого кредита.
Пример: в стандартной информации, доступной на сайте Banknote, я вижу, что сумма переплаченных процентов по кредиту в размере 1 800 евро на 4 года составит 1 830 евро.
Право отказа
Возможность отказаться от кредитного договора в течение 14 дней при условии прямых затрат кредитора. Это означает, что если вы передумали брать кредит, вы можете уведомить об этом кредитора, погасить всю сумму кредита и связанные с этим расходы и отказаться от кредита.
Пример: по случайности Мартин взял кредит на сумму 4 000 евро вместо желаемых 400 евро. Уведомив кредитора, вернув 4 000 евро и заплатив 50 евро за невозмещаемые расходы, Мартин выполнил свое обязательство по возврату кредита в размере 4 000 евро.
Это были понятия, связанные с основами кредитования. Это то, что необходимо знать каждому, прежде чем брать кредит, чтобы быть осведомленным о своих правах и обязанностях в отношении заимствования денег. Ниже рассматриваются различные конкретные моменты, которые позволяют лучше понять природу кредита.
Проверка потенциального заемщика
Когда вы оставляете заявку или проверяете условия получения кредита в том или ином учреждении, то обязательно сталкиваетесь с такими названиями, как кредитный рейтинг, кредитная история, реестры. Человек, читающий это впервые, может даже не знать, что это такое и почему кредиторы его оценивают. Разберитесь в этом и узнайте, какие факторы вы можете улучшить.
Кредитный рейтинг
Числовое значение, рассчитываемое на основе различных факторов в отношении заемщика. Этот показатель доступен на страницах нескольких кредиторов, обычно уже в профиле клиента. Этот рейтинг, от 0 до 100, показывает, насколько хорошо вас оценивают как заемщика. Чем он выше, тем лучше, и зависит от имеющихся у вас кредитов, зарплаты, количества иждивенцев и т. д,
Пример: я вошел на сайт банка Citadele с помощью Smart-ID и узнал, что мой кредитный рейтинг составляет 75 %, что можно назвать довольно хорошим показателем.
Кредитная история
Запись в базах данных обо всех кредитах, взятых человеком в течение его жизни, и о состоянии их погашения. Там вы можете увидеть, какие кредиты были взяты на ваше имя и были ли они погашены. Помимо кредитов, в ней также фиксируются неоплаченные договоры аренды жилья или штрафы за неправильную парковку. Просматривать их могут как физические лица, так и кредиторы.
Пример: на сайте manakreditvesture.lv, авторизовавшись в своем банке, я увидел, что за свою жизнь взял в общей сложности 3 кредита, взял в аренду телефон и один раз пропустил коммунальные платежи.
Платежеспособность
Расчет, позволяющий определить, сможете ли вы погасить кредит. Для расчета кредитор использует данные о вашем доходе и текущих платежах по кредиту из имеющихся выписок по счету. Чтобы считаться платежеспособным, заемщик должен иметь стабильный доход и свободные средства для оплаты кредита, обычно до 40 %.
Формула: Кредитные платежи (рассрочка, кредиты, лизинг) / (Доход (зарплата, стипендия, пенсия) – Ком.платежи) * 100%
Пример: при зарплате в 1000 евро я плачу 200 евро за квартиру, 20 евро за телефон, 150 евро за аренду автомобиля. Если я хочу взять еще один кредит, моя ежемесячная платежеспособность все еще находится в диапазоне от 20 до 40 %, а значит, я все еще могу получить кредит.
В общем, это основные моменты, по которым кредиторы оценивают нового заемщика. Если вы уже являетесь постоянным клиентом своего кредитора, эта информация не будет получена повторно, но выписки по счету будут изучаться каждые 3 или 6 месяцев.
Понятия о быстрых кредитах
При оформлении быстрого кредита у кредитора есть несколько важных нюансов, которые могут сбить с толку. Давайте попробуем прояснить некоторые понятия, связанные с быстрыми кредитами, и то, как они применимы к вам как к заемщику.
Комиссия за оформление кредита
Сумма, которую кредитор взимает за организацию кредита. Обычно она указывается в кредитном договоре или в стандартной информации, находящейся в свободном доступе. Комиссия выражается в процентах от суммы кредита или в виде фиксированной суммы денег. Она также может зависеть от того, на какую сумму кредита вы претендуете.
Пример: Персональные кредиты Avafin облагаются комиссией в размере 3 % от суммы кредита. Для кредита в размере 500 евро это составляет около 15 евро.
Услуга быстрой выплаты
Предлагаемая кредиторами возможность перевести деньги на счет в течение нескольких минут за дополнительную плату. Это распространенная услуга среди небанковских кредиторов, и клиенты уже воспринимают ее как должное. Однако следует помнить, что это дополнительная услуга и доступна она в основном клиентам SEB, Swedbank и Citadele.
Пример: в стандартной информации Banknote указано, что дополнительная плата за обслуживание при быстрой выдаче кредита составляет 200,00 евро и может быть распределена на ежемесячные платежи по кредиту.
Это важные моменты, которые необходимо знать, прежде чем подавать заявку на получение быстрого кредита. Суть быстрых кредитов заключается в том, что они предоставляются довольно быстро, но при этом взимаются скрытые комиссии и другие дополнительные платежи.
Объяснения относительно должников
Везде, где есть возможность финансирования, существует так называемая “долговая яма”. Конечно, вы не хотите попасть в неприятности после получения небольшого быстрого займа, но это может случиться. Даже если вы еще не связаны с должниками, рекомендуем изучить этот раздел, чтобы быть в курсе событий.
Задолженность
Общая сумма задолженности вместе с процентами и другими штрафами. Эта сумма рассчитывается с момента просрочки нескольких ежемесячных платежей по кредиту, если вы не предупредили об этом своего кредитора заранее. Она также включает в себя все расходы, понесенные в связи с напоминанием о необходимости погасить долг.
Пример: мой кредит на сумму 2 000 евро сегодня просрочен на 1 000 евро, потому что я уехал за границу и забыл о кредите.
Плата за просрочку
Дополнительная сумма денег к ежемесячному платежу, которая взимается, если платеж был произведен позже оговоренного срока. Обычно она указывается в договоре, заключенном кредитором. Проценты за просрочку платежа, комиссии и другие сопутствующие расходы рассчитываются с первого дня просрочки до принятия решения о взыскании долга.
Пример: если я задержал погашение быстрого займа на 7 дней, то за каждый день просрочки мне начисляется пеня в размере 1,25 % и проценты на сумму просрочки.
Регистр должников
Латвийская база данных о людях с непогашенными долгами и задолженностями по кредитам или другим услугам. Она доступна сервисным компаниям и различным кредиторам, чтобы они могли проверить, могут ли они предоставить вам определенные услуги, в том числе кредит.
Пример: из-за того, что я не оплатил счет за связь 5 лет назад, сегодня мне не могут предоставить телефон в рассрочку, потому что я нахожусь в регистре должников.
Черные кредиты
Кредиты, предлагаемые небанковскими кредиторами под более высокие проценты, часто должникам или людям с плохой кредитной историей. Если говорить о кредиторах, то можно упомянуть и кредиторов, которые выдают кредиты без лицензии. Но это не является распространенной практикой в Латвии, и PTAC всегда может проверить лицензию учреждения.
Пример: Soscredit с первого взгляда напоминает компанию “черных кредитов”.
Надеемся, что вы всегда будете пропускать дела должников. Однако если вы уже относитесь к этой группе, вы можете избавиться и от этих дел. Более глубокое погружение в финансовые вопросы, если вы оказались на грани долга, читайте в разделе Кредит для должников.
Термины потребительского кредита
Потребительский кредит – один из самых распространенных видов заимствований. Возможно, это связано с тем, что предлагаемые суммы достаточно велики и имеют более длительный срок погашения. Давайте рассмотрим термины, которые чаще всего ассоциируются с этим видом кредита, и выясним, что они означают.
Кредитные каникулы
Возможность отложить ежемесячный платеж по кредиту на определенный срок без дополнительных комиссий и штрафов. Такая возможность предоставляется при длительном сроке кредитования, например 5 – 10 лет, и при условии непредвиденных жизненных изменений, например, травмы, временной потери работы и т. д.
Пример: я попросил предоставить мне кредитные каникулы на 2 месяца для оплаты личного кредита, так как я сломал ногу и теперь не могу выйти на работу.
Досрочное погашение
Полное погашение до истечения срока. Это относится к кредитам с фиксированным сроком погашения, поскольку только такие кредиты можно погасить досрочно. За этот вариант могут быть предусмотрены штрафные санкции, о которых вы должны прочитать в своем кредитном договоре.
Пример: я решил сделать досрочное погашение через 3 года по своему 5-летнему кредиту. В конце 3-го года мне придется погасить всю сумму, которая была бы распределена еще на 2 года.
Штраф за досрочное погашение
Дополнительная плата, взимаемая в случае досрочного погашения кредита. Обычно это оговаривается в договоре потребительского кредита или вы можете узнать об этом у своего кредитора. Этот штраф также выражается в процентах или в фиксированной сумме, в зависимости от решения кредитора.
Пример: кредитор указал в договоре, что досрочное погашение кредита предполагает выплату кредитору компенсации в размере 5 % от непогашенной суммы кредита.
Мы познакомили вас с важными терминами, с которыми вы часто сталкиваетесь при оформлении или изучении персональных кредитов. Конечно, по мере изменения предпочтений клиентов в области финансирования, потребительского законодательства и прочего, будут появляться новые термины, с которыми мы постараемся познакомить вас как можно скорее.