Kredīts, ja esi melnajā sarakstā
Ja kredītvēsturē ir maksājumu kavējumi vai nenokārtotas parādsaistības, iespējams, esi dzirdējis terminu “melnais saraksts” un vēlies noskaidrot, vai šādā situācijā ir iespējams saņemt kredītu.
Šajā rakstā skaidrosim, ko nozīmē “melnais saraksts”, kā kredītdevēji izvērtē klientus ar sabojātu kredītvēsturi, kur meklēt kredītu, ja esi “melnajā sarakstā”.
Parādnieku melnais saraksts
Termins “parādnieku melnais saraksts” nav oficiāls nosaukums kādai vienotai datubāzei Latvijā. Tas ir sabiedrībā izmantots apzīmējums situācijām, kad cilvēkam ir negatīva kredītvēsture, piemēram, ilgstoši maksājumu kavējumi vai nenokārtotas kredītsaistības.
Agrāk cilvēki uzskatīja, ka pastāv konkrēts “melnais saraksts”, kurā tiek iekļauti visi parādnieki un pēc kura bankas vai aizdevēji automātiski pieņem lēmumu par kredīta piešķiršanu. Patiesībā Latvijā nav viena konkrēta saraksta, kurā būtu iekļauti visi parādnieki un pēc kura bankas vai nebanku aizdevēji automātiski izlemtu, vai piešķirt kredītu. Izvērtējot kredīta pieteikumu, aizdevēji izmanto kredītvēstures informāciju un citus datus, lai saprastu klienta finansiālo situāciju un spēju atmaksāt aizdevumu. Kredītvēsturē ir redzama informācija par esošajām un iepriekšējām kredītsaistībām, maksājumu disciplīnu un maksājumu kavējumiem. Piemēram, ja esi “melnajā sarakstā” un meklē ātro kredītu ar sabojātu kredītvēsturi, tas nozīmē, ka aizdevējs rūpīgi izvērtēs tavu maksātspēju un iespēju uzņemties jaunas saistības.
Ja vēlies noskaidrot, kādu informāciju par tevi redz kredītdevēji, savu kredītvēsturi vari pārbaudīt vietnē manakreditvesture.lv, kuru uztur AS Kredītinformācijas Birojs. Tur vari apskatīt savas kredītsaistības, maksājumu vēsturi un informāciju par iespējamiem kavējumiem. Kredītvēstures pārbaude palīdz saprast, kāpēc iepriekš saņemts atteikums un ko nepieciešams sakārtot pirms atkārtotas pieteikšanās aizdevumam.
Kā pārbaudīt kredītvēsturi?
Ja esi “melnajā sarakstā” jeb ir sabojāta kredītvēsture, pirms pieteikšanās jaunam aizdevumam ir svarīgi noskaidrot, kādi dati par tevi ir pieejami kredītdevējiem. To vari izdarīt pats, pārbaudot savu kredītvēsturi.
Lai pārbaudītu kredītvēsturi:
- Dodies uz mājaslapu manakreditvesture.lv.
- Izveido savu lietotāja profilu un autorizējies, lai piekļūtu informācijai par savām kredītsaistībām.
- Apskati pieejamos datus, pārbaudi informāciju par esošajiem un iepriekšējiem kredītiem, maksājumu kavējumiem un citām saistībām.
Pārbaudi, vai informācija ir aktuāla un pareiza. Ja pamani kļūdas vai neatbilstības, noskaidro iespēju tās labot pie datu sniedzēja. Kredītvēstures pārbaude palīdz saprast, kādu informāciju redz aizdevēji un kādi faktori var ietekmēt iespēju saņemt kredītu.
Kredīta saņemšana, ja esi melnajā sarakstā
Ja ir sabojāta kredītvēsture un vēlies saņemt kredītu, tad zini, ka aizdevēji rūpīgāk izvērtē iepriekšējās saistības, maksājumu vēsturi un pašreizējo finansiālo situāciju. Tāpēc tālāk apskatīsim, kādos gadījumos kredīta saņemšanas iespējas ir lielākas.
1. Jauni aizdevēji, kas veido kredītu portfeli
Jauni kredītdevēji, veidojot savu klientu loku, izvērtē arī klientus, kuriem citi aizdevēji ir atteikuši. Piemēram, cilvēkam ar negatīvu kredītvēstures ierakstu, bet regulāriem ienākumiem un sakārtotu pašreizējo finanšu situāciju ir lielākas iespējas jaunu aizdevumu nekā personai ar aktīviem, ilgstoši nenokārtotiem parādiem.
Šāds risinājums var būt piemērots cilvēkiem, kuriem pagātnē ir bijuši maksājumu kavējumi, bet šobrīd finanšu situācija ir stabilizējusies, ir regulāri ienākumi un nokārtotas iepriekšējās saistības. Piemēram, ja maksājumu problēmas radušās pirms vairākiem gadiem, bet šobrīd cilvēks strādā un visas saistības pilda laikā, aizdevējs var izvērtēt šādu pieteikumu citādi nekā situācijā, kad joprojām ir aktīvi parādi.
2. Kredīti pret ķīlu vai ar galvotāju
Ja kredītvēsture ir sabojāta, viens no veidiem, kā saņemt kredītu ir piedāvāt aizdevējam papildu nodrošinājumu, piemēram, ķīlu vai galvotāju. Ķīla vai galvotājs samazina aizdevēja risku, jo kredīta atmaksu papildus nodrošina īpašums vai cita persona, kas uzņemas atbildību par saistībām.
Kredīts pret ķīlu ir piemērots cilvēkiem, kuriem ir sabojāta kredītvēsture un ir, piemēram, nekustamais īpašums, ko izmantot kā nodrošinājumu. Šāda kredīta saņemšanas priekšrocība ir tā, ka ķīla palielina iespēju saņemt aizdevumu un dažos gadījumos ļauj arī saņemt lielāku kredīta summu. Tomēr jāņem vērā arī risks, jo, ja kredīts netiek atmaksāts atbilstoši līgumam, pastāv iespēja zaudēt ieķīlāto īpašumu.
Kredīts ar galvotāju ir piemērots risinājums cilvēkiem, kuriem ir sabojāta kredītvēsture, bet ir galvotājs, kas uzņemas atbildību par kredīta atmaksu gadījumā, ja aizņēmējs savas saistības nepilda. Šāda kredīta saņemšanas priekšrocība ir iespēja saņemt kredītu bez īpašuma ieķīlāšanas, taču trūkums ir tas, ja kredīts netiek maksāts, saistības pāriet uz galvotāju.
Pirms izvēlēties kredītu ar ķīlu vai galvotāju, svarīgi izvērtēt savas iespējas atmaksāt aizdevumu. Papildu nodrošinājums var palīdzēt saņemt kredītu ar sabojātu kredītvēsturi, taču tas neatceļ pienākumu rūpīgi izvērtēt kredīta izmaksas un iespējamos riskus.
3. Aizdevēji, kas izmanto kredītu apdrošināšanu
Daļa aizdevēju izmanto kredītu apdrošināšanu kā vienu no riska pārvaldības instrumentiem, kas palīdz samazināt iespējamos zaudējumus gadījumos, kad aizņēmējs neparedzētu apstākļu dēļ, piemēram, darba zaudēšanas vai citu finansiālu grūtību dēļ, vairs nespēj veikt kredīta maksājumus.
Kredīta apdrošināšana pati par sevi negarantē aizdevuma saņemšanu. Aizdevējs joprojām izvērtē klienta maksātspēju un spēju pildīt kredītsaistības. Kredīta apdrošināšana nenozīmē, ka aizdevums uzreiz tiek piešķirts. Arī šādā situācijā aizdevējs izvērtē klienta ienākumus, esošās saistības un spēju veikt ikmēneša maksājumus.
Pirms aizņemšanās svarīgi izvērtēt arī apdrošināšanas izmaksas un nosacījumus, lai saprastu, vai kopējās kredīta izmaksas atbilst savām iespējām.
4. Aizdevēji ar izstrādātu kredītu piedziņas procesu
Ja esi “melnajā sarakstā” jeb tev ir sabojāta kredītvēsture, tad tev piemērotāki ir aizdevēji, kuriem ir pieredze darbā ar klientiem, kuriem ir bijušas problēmas ar kredītsaistību izpildi. Šādi aizdevēji ir izveidojuši skaidrus procesus, kā izvērtēt un pārvaldīt riskus gadījumos, kad klientam rodas grūtības veikt maksājumus.
Šāda pieeja ir aktuāla cilvēkiem, kuriem iepriekš bijuši maksājumu kavējumi, bet kuri šobrīd vēlas sakārtot savu finanšu situāciju un spēj pierādīt iespēju veikt kredīta maksājumus.
Piemērs: Andim pirms trim gadiem bija kavēti kredīta maksājumi, tāpēc viņa kredītvēsture kļuva negatīva. Pēc tam viņš nokārtoja parādus, atrada pastāvīgu darbu un vairāk nekā gadu visus maksājumus veica laikā. Piesakoties jaunam aizdevumam, aizdevējs izvērtēja ne tikai iepriekšējos kavējumus, bet arī Anda pašreizējo finanšu situāciju, tādēļ viņam izdevās saņemt kredītu.
Kā palielināt iespēju saņemt kredītu?
Ja esi melnajā sarakstā un vēlies saņemt kredītu, pirms pieteikšanās veic šādas darbības, lai palielinātu iespēju saņemt pozitīvu aizdevēja lēmumu:
- Pārbaudiet savu kredītvēsturi un pārliecinieties, ka tajā nav kļūdainas vai novecojušas informācijas.
- Nokārtojiet kavētos maksājumus vai samaziniet parādu apmēru, jo aktīvi parādi samazina iespēju saņemt kredītu.
- Izvēlieties mazāku aizdevuma summu, jo mazāku kredītu aizdevēji nereti izvērtē kā zemāku risku.
- Pierādiet stabilus ienākumus, piemēram, ar regulāru darba algu vai citiem oficiāliem ienākumiem.
- Apsveriet kredītu ar ķīlu vai galvotāju, jo papildu nodrošinājums palielina iespēju saņemt aizdevumu.
- Nepiesakieties vienlaikus pie vairākiem aizdevējiem, jo vairāki kredīta pieteikumi īsā laikā samazina iespēju saņemt kredītu.
- Ja iespējams, nogaidiet, līdz uzlabojas finansiālā situācija, piemēram, pēc parādu nokārtošanas vai stabilu ienākumu iegūšanas.
Pirms pieņemt lēmumu, salīdziniet vairākus piedāvājumus un izvērtējiet arī kopējās kredīta izmaksas, procentu likmi un līguma nosacījumus.
Terminu skaidrojums
Finanšu jomā cilvēki izmanto dažādus apzīmējumus, lai raksturotu situācijas, kad ir grūtības saņemt aizdevumu. Tomēr šie termini nenozīmē to pašu, ko “parādnieku melnais saraksts”, tāpēc, lai izvairītos no pārpratumiem, noskaidro to nozīmi.
Melnie kredīti
Ar terminu “melnie kredīti” tiek apzīmēti aizdevumi, kas tiek piešķirti cilvēkiem ar augstu risku. Visbiežāk tie ir cilvēki ar negatīvu vai sabojātu kredītvēsturi, kavētiem maksājumiem vai nenokārtotām parādsaistībām
Melnie kredīti nav oficiāls kredīta veids un tas ir neoficiāls termins, ko lieto, lai raksturotu situāciju, kad cilvēkam ir sabojāta kredītvēsture vai citi faktori, kas kredītdevējam rada paaugstinātu risku.
Kredīts ar melno sarakstu
Šis termins nozīmē aizdevumu cilvēkiem ar sabojātu kredītvēsturi, piemēram, ja iepriekš bijuši maksājumu kavējumi vai citas problēmas ar kredītsaistību izpildi. Tas nav atsevišķs kredīta veids, un Latvijā nepastāv kredīts, kas būtu paredzēts tikai cilvēkiem no “melnā saraksta”.
Atrašanās “melnajā sarakstā” nozīmē, ka katrs jauna kredīta pieteikums tiek izvērtēts individuāli, ņemot vērā kredītvēsturi, ienākumus, esošās saistības un spēju atmaksāt aizdevumu. Lielākas iespējas saņemt kredītu var būt pie aizdevējiem, kuri individuāli izvērtē klienta situāciju, piedāvā kredītus ar ķīlu vai galvotāju, izmanto kredītu apdrošināšanu vai kuriem ir pieredze darbā ar klientiem ar sarežģītāku kredītvēsturi.
Netcredit.lv atgādina, ka pirms pieteikšanās pārbaudiet savu kredītvēsturi, izvērtējiet savas iespējas atmaksāt aizdevumu un vienmēr salīdziniet vairāku aizdevēju piedāvājumus.
Esmu studējusi un absolvējusi Rīgas Biznesa Skolu, strādāju finanšu un kredītu nozarē un esmu iekrājusi lielu pieredzi dažādos kredītu izsniegšanas jautājumos un ar tiem dalos caur Netcredit.lv portālu.
