Kas ir melnie kredīti
Ja esi meklējis informāciju par aizdevumiem ar sliktu kredītvēsturi, ļoti iespējams esi sastapies ar terminu “melnie kredīti”. Tas ir tautā lietots izteiciens, kuru banku un nebanku kredītu piedāvājumos neatradīsiet.
Šajā rakstā skaidrojam, kā radies termins “melnie kredīti”, kā tas saistās ar kredītiem ar negatīvu kredītvēsturi un ātrajiem kredītiem, kā arī aplūkojam, kuri kredītdevēji var būt atvērtāki klientiem ar sarežģītāku kredītvēsturi.
Termins “melnie kredīti”
Termins “melnie kredīti” nav oficiāls finanšu nozares jēdziens, un tam nav vienotas definīcijas. Tas ir sarunvalodā radies termins no “melnajiem sarakstiem”, kuros nonāk cilvēki ar kavētiem maksājumiem, parādiem vai ilgstoši negatīvu kredītvēsturi. Laika gaitā šo jēdzienu sāka izmantot, runājot par aizdevumiem, kurus cenšas saņemt klienti ar paaugstinātu risku.
Netcredit.lv interpretācijā “melnie kredīti” ir apzīmējums aizdevumiem, kas tiek piešķirti cilvēkiem ar augstu risku. Visbiežāk tie ir cilvēki ar negatīvu vai sabojātu kredītvēsturi, kavētiem maksājumiem vai nenokārtotām parādsaistībām, kā arī ar šobrīd esošu parādu par citu kredītu vai maksājumu. Pie paaugstināta riska klientiem kredītdevēji nereti pieskaita arī personas bez stabiliem un pierādāmiem ienākumiem jeb bez oficiālas darba vietas, klientus ar lielām esošajām kredītsaistībām, kuru ikmēneša maksājumi jau pārsniedz to maksātspēju, kā arī jauniešus līdz 20 gadu vecumam, kuriem vēl nav izveidojusies kredītvēsture un nav regulāri ienākumi. Tāpat atsevišķi kredītdevēji piesardzīgāk vērtē arī klientus pēc 70 gadu vecuma, īpaši, ja aizdevumam nav nodrošinājuma vai galvotāja.
Būtībā tas ir neoficiāls termins, ko lieto, lai raksturotu situāciju, kad cilvēkam ir sabojāta kredītvēsture vai citi faktori, kas kredītdevējam rada paaugstinātu risku. Šādos gadījumos aizdevuma saņemšana var būt sarežģītāka, jo kredītdevējs rūpīgāk izvērtē klienta maksājumu disciplīnu, ienākumus un spēju atmaksāt aizdevumu.
Latvijā nav vienota “melnā saraksta”, ko izmanto visi aizdevēji, un katrs kredītdevējs pats nosaka riska politiku. Tomēr ir vairāki kredītdevēji, kas bieži piešķir kredītus cilvēkiem ar “melnajiem kredītiem”, piemēram, SosoCredit, Kredora un Credit24. Kredīta saņemšanas process ar sabojātu kredītvēsturi ir tāds pats kā jebkuram citam aizdevumam, taču pieteikums tiek izvērtēts rūpīgāk, ņemot vērā kredītvēsturi, ienākumus, esošās saistības un kopējo maksātspēju.
Svarīgi! Pat ja kāds kredītdevējs ir atvērtāks klientiem ar negatīvu kredītvēsturi, tas negarantē aizdevuma piešķiršanu. Pirms lēmuma pieņemšanas tiek izvērtēta klienta maksātspēja, ienākumi, esošās saistības un citi riska faktori.
Melnie kredīti un kredīti ar negatīvu kredītvēsturi
Negatīva kredītvēsture visbiežāk veidojas tad, ja aizņēmējs nepilda savas finanšu saistības. Piemēram, tiek kavēti kredīta maksājumi, laikus netiek apmaksāti komunālie pakalpojumi, mobilo sakaru vai citi regulārie rēķini, rodas nenokārtotas parādsaistības vai parāds tiek nodots parādu piedziņai. Arī tiesu izpildītāja lietas vai maksātnespējas process var būt signāls kredītdevējiem par paaugstinātu risku.
Tomēr viens atsevišķs kavēts maksājums ne vienmēr nozīmē, ka nākotnē aizdevumu saņemt nebūs iespējams. Kredītdevēji izvērtē arī to, cik ilgi un cik būtiski bijuši maksājumu kavējumi, vai parādi ir nomaksāti, kā arī klienta pašreizējos ienākumus, esošās kredītsaistības un kopējo maksātspēju. Ja iepriekšējās finanšu grūtības ir atrisinātas un maksājumu disciplīna ir uzlabojusies, iespējas saņemt aizdevumu var būt ievērojami lielākas.
Piemēram, ja pirms vairākiem gadiem klientam bija kavēts kredīta maksājums, taču parāds ir pilnībā nomaksāts, šobrīd ir stabili ienākumi un visas saistības tiek pildītas savlaicīgi, kredītdevējs šādu situāciju parasti vērtēs daudz labvēlīgāk nekā gadījumā, ja kavēti maksājumi vai nenokārtoti parādi ir aktuāli arī šobrīd. Tāpēc cilvēkiem ar negatīvu kredītvēsturi pirms jauna aizdevuma noformēšanas ir vērts sakārtot esošās saistības, izvairīties no jaunu parādu veidošanās un veidot pozitīvu maksājumu disciplīnu. Jo ilgāk finanšu saistības tiek pildītas atbildīgi, jo lielāka iespēja nākotnē saņemt aizdevumu ar izdevīgākiem nosacījumiem.
Saistība ātrajiem kredītiem
Termins “melnie kredīti” nereti tiek saistīts arī ar ātrajiem kredītiem. Taču svarīgi saprast, ka kredītvēsturi nesabojā pats ātrais kredīts, bet gan saistību nepildīšana, piemēram, kavēti ikmēneša maksājumi, neatmaksāts aizdevums vai parāda nodošana parādu piedziņai. Tāpēc ātrie kredīti ar sabojātu kredītvēsturi raksturo situāciju, kad cilvēks piesakās jaunam aizdevumam pēc tam, kad viņa kredītvēsture jau ir pasliktinājusies, nevis īpašu kredīta veidu.
Vienlaikus kredītdevēji pievērš uzmanību arī tam, kā aizņēmējs izmantojis ātros kredītus pagātnē. Ja īstermiņa aizdevumi regulāri tiek izmantoti, lai segtu ikdienas izdevumus vai atmaksātu iepriekšējās saistības, tas var liecināt par grūtībām pārvaldīt finanses. Piemēram, ja cilvēks katru mēnesi aizņemas līdz algas dienai vai izmanto vienu kredītu, lai atmaksātu citu, kredītdevējs to var uzskatīt par paaugstināta riska pazīmi. Lai gan tas ne vienmēr ir iemesls atteikumam, tomēr šādi pieteikumi bieži tiek izvērtēti rūpīgāk, un kredītdevējs var piedāvāt mazāku aizdevuma summu vai citus nosacījumus.
Savukārt, ja ātrais kredīts izmantots atbildīgi un visas saistības ir izpildītas noteiktajā termiņā, tas pats par sevi nav šķērslis citu aizdevumu saņemšanai. Tāpēc kredītdevēji katru pieteikumu izvērtē individuāli, ņemot vērā ne tikai kredītvēsturi, bet arī regulārus ienākumus, esošās saistības un kopējo maksātspēju. Ja iepriekšējās finanšu grūtības ir atrisinātas un maksājumu disciplīna ir uzlabojusies, iespējas saņemt aizdevumu ir lielākas.
Kredītdevēji klientiem ar sabojātu kredītvēsturi
Lai gan negatīva kredītvēsture var samazināt iespējas saņemt aizdevumu, tā automātiski nenozīmē atteikumu. Kredītdevēji izvērtē katru pieteikumu individuāli, ņemot vērā ne tikai kredītvēsturi, bet arī klienta ienākumus, esošās saistības un kopējo maksātspēju.
Atkarībā no izvēlētā kredītdevēja iespējams aizņemties no 50 līdz 30 000 EUR ar atmaksas termiņu no 1 mēneša līdz 15 gadiem. Gada procentu likme (GPL) atšķiras atkarībā no aizdevēja un klienta riska izvērtējuma, kas var būt no aptuveni 7,9% līdz pat 55%.
Kāpēc kredītdevēji pievērš tik lielu uzmanību maksājumu disciplīnai?
Kredītdevējiem kredītvēsture ir viens no svarīgākajiem rādītājiem, kas palīdz novērtēt, cik atbildīgi klients līdz šim ir pildījis savas finanšu saistības. Savlaicīgi veikti maksājumi liecina par labu finanšu disciplīnu, savukārt regulāri kavējumi vai nenokārtoti parādi var radīt bažas par spēju atmaksāt arī jaunu aizdevumu.
Līdztekus kredītvēsturei tiek vērtēti arī klienta ienākumi, esošās kredītsaistības un kopējā finansiālā situācija. Ja redzams, ka persona bieži izmanto īstermiņa aizdevumus vai regulāri aizņemas jaunu kredītu iepriekšējo saistību segšanai, tas var liecināt par finanšu grūtībām vai nepietiekamu budžeta plānošanu. Šādos gadījumos kredītdevējs var atteikt aizdevumu vai piedāvāt to ar stingrākiem nosacījumiem.
Tas gan nenozīmē, ka viens kavēts maksājums automātiski liedz iespēju saņemt kredītu. Daudzi aizdevēji katru pieteikumu izvērtē individuāli, ņemot vērā ne tikai iepriekšējo kredītvēsturi, bet arī to, vai klienta finanšu situācija šobrīd ir uzlabojusies un vai viņš spēj uzņemties jaunas saistības atbildīgi.
Biežāk lietotie termini un to nozīme
1) “Ātrie kredīti melnajā sarakstā”
Šis apzīmējums rada iespaidu, ka pastāv īpaši ātrie kredīti cilvēkiem ar negatīvu kredītvēsturi. Patiesībā tas ir sarunvalodas termins, kas apzīmē mēģinājumu saņemt īstermiņa aizdevumu situācijā, kad kredītvēsture jau ir sabojāta.
Tātad tas nav jauns kredīta veids, bet gan situācijas apraksts, kas bieži tiek lietots mārketingā vai neformālā valodā.
2) “Kredīts ar melno sarakstu”
Ar šo terminu saprot aizdevumu cilvēkam ar negatīvu kredītvēsturi. Tas ir ļoti līdzīgs iepriekšējam jēdzienam, taču biežāk tiek lietots plašākā nozīmē kā jebkurš kredīts, kas pieejams klientam ar paaugstinātu risku.
Svarīgā atšķirība:
- “Melnie kredīti” = vispārīgs, neoficiāls apzīmējums problēmsituācijai,
- “Kredīts ar melno sarakstu” = konkrētāks apraksts par aizņēmēja statusu,
Abi jēdzieni nav oficiāli finanšu termini un bieži tiek lietoti kā sinonīmi.
Melnie kredīti Latvijā
Lai gan termins “melnie kredīti” tiek plaši lietots, tas nav oficiāls finanšu nozares jēdziens. Visbiežāk ar to saprot aizdevumus cilvēkiem ar negatīvu kredītvēsturi vai sarežģītāku finanšu situāciju.
Ja plāno aizņemties, svarīgākais ir rūpīgi izvērtēt savas iespējas un salīdzināt dažādu kredītdevēju piedāvājumus. Atbildīga aizņemšanās un savlaicīga saistību izpilde palīdz saglabāt labu kredītvēsturi un nākotnē saņemt izdevīgākus aizdevuma nosacījumus.
Esmu studējusi un absolvējusi Rīgas Biznesa Skolu, strādāju finanšu un kredītu nozarē un esmu iekrājusi lielu pieredzi dažādos kredītu izsniegšanas jautājumos un ar tiem dalos caur Netcredit.lv portālu.
