Kredīta restrukturizācijas ietekme uz kredītvēsturi ilgtermiņā

Situācijā, kad kredīta maksājums vairs nav iespējams veikt, nevajadzētu vienkārši sākt vai turpināt kavēt maksājumus. Šādā situācijā viens no risinājumiem ir kredīta restrukturizācija, kas ļauj vienoties ar kreditoru par esošā kredīta nosacījumu maiņu, piemēram, samazinot ikmēneša maksājumu vai pagarinot atmaksas termiņu.

Šajā rakstā uzzināsiet, kā kredīta restrukturizācija ietekmē kredītvēsturi, ko nozīmē iepriekšēji maksājumu kavējumi un ko pārbaudīt pirms restrukturizācijas.

Kas ir kredīta restrukturizācija?

Kredīta restrukturizācija ir vienošanās starp aizņēmēju un kreditoru par esošā kredīta nosacījumu maiņu. Tās mērķis ir pielāgot kredīta maksājumus aizņēmēja finansiālajām iespējām.

Atkarībā no situācijas var pagarināt kredīta atmaksas termiņu, samazināt ikmēneša maksājumu vai mainīt maksājumu grafiku. Kreditors var piedāvāt arī citu individuālu risinājumu, kas konkrētajā situācijā palīdzētu turpināt kredīta atmaksu. PTAC kā iespējamos risinājumus finanšu grūtību gadījumā min arī maksājumu atlikšanu, termiņa pagarināšanu, procentu likmes samazināšanu un kredīta restrukturizāciju, ņemot vērā patērētāja ienākumus un izdevumus.Restrukturizācija nenozīmē, ka parāds tiek dzēsts. Tās mērķis ir padarīt kredīta atmaksu iespējamu atbilstoši aizņēmēja finanšu situācijai.

Kredīta restrukturizāciju nevajadzētu jaukt ar refinansēšanu. Restrukturizācijas gadījumā tiek mainīti esošā kredīta nosacījumi, savukārt refinansēšanas gadījumā esošās saistības tiek aizstātas ar jaunu aizdevumu.

Kā restrukturizācija ietekmē kredītvēsturi?

Restrukturizācijas ietekmi uz kredītvēsturi visvieglāk saprast, salīdzinot divas situācijas.

Pirmajā situācijā cilvēkam par kredītu katru mēnesi jāmaksā 300 eiro. Pēc ienākumu samazināšanās viņš saprot, ka drīzumā šo summu vairs nevarēs atļauties, tāpēc pirms maksājumu kavējumu rašanās sazinās ar kreditoru un vienojas par jaunu maksājumu grafiku.

Otrajā situācijā cilvēks ar tādu pašu 300 eiro ikmēneša maksājumu finansiālu grūtību dēļ četrus mēnešus neveic maksājumus. Šajā laikā izveidojas 1200 eiro maksājumu parāds, neņemot vērā līgumā paredzētās papildu izmaksas. Tikai pēc tam viņš vienojas ar kreditoru par restrukturizāciju.

Jaunā vienošanās var noteikt, kā turpmāk tiks atmaksāts kredīta atlikums un izveidojies parāds, piemēram, sadalot atmaksājamo summu ilgākā periodā.

Tomēr restrukturizācija nepadara iepriekš kavētos maksājumus par savlaicīgi veiktiem maksājumiem. Ja informācija par parādu ir iekļauta kredītinformācijas biroja datubāzē, tajā tiek norādīta arī parāda summa, pirmā maksājuma kavējuma diena un informācija par to, kad parāda vairs nav. Tādēļ situācija, kurā aizņēmējs ar kreditoru sazinās sākumā, atšķiras no situācijas, kurā pirms vienošanās jau izveidojies parāds.

Kredītu restrukturizācija 

Restrukturizēts kredīts pats par sevi nenozīmē, ka nākotnē aizņemties vairs nebūs iespējams. Piesakoties jaunam kredītam, aizdevējs vērtē personas kredītspēju un pieņem lēmumu atbilstoši konkrētajai situācijai.

Piemēram, Jānis vispirms vairākus mēnešus kavē maksājumus un tikai pēc tam vienojas ar kreditoru par restrukturizāciju. Arī pēc jaunā grafika izveidošanas viņš turpina kavēt maksājumus. Ja šādā situācijā Jānis vēlāk meklē jaunu aizdevumu, piemēram, ātrie kredīti ar sabojātu kredītvēsturi. Aizdevējs izvērtē viņa kredītspēju un līdzšinējo maksājumu disciplīnu, tāpēc atkārtoti kavējumi un nenokārtotas saistības samazina iespēju saņemt jaunu kredītu.

Citā situācijā Jānim ir patēriņa kredīts ar 6000 eiro atlikumu un ikmēneša maksājumu 260 eiro. Pēc ienākumu samazināšanās viņš saprot, ka turpmāk šo maksājumu veikt būs grūti. Jānis savlaicīgi sazinās ar kreditoru, pirms izveidojas būtiski kavējumi, un vienojas par termiņa pagarināšanu. Jaunais maksājums ir 175 eiro mēnesī, un nākamos 18 mēnešus Jānis visus maksājumus veic laikā. Šādā situācijā restrukturizācija palīdz viņam pielāgot maksājumu savām iespējām un turpināt regulāri pildīt saistības.

Šie piemēri parāda, ka aizņemšanās iespējas nosaka nevis tikai pats restrukturizācijas fakts, bet arī aizņēmēja maksājumu vēsture un finansiālā situācija. 

Cik ilgi maksājumu kavējumi ietekmē kredītvēsturi?

Kredītinformācijas biroju likums paredz konkrētus ar parādiem saistītas informācijas glabāšanas termiņus. Ja parāds ir samaksāts vai saistība izbeigusies uz cita tiesiska pamata, ar parādu saistītās ziņas kredītinformācijas birojs glabā piecus gadus pēc parāda samaksas vai saistības izbeigšanās dienas, bet ne ilgāk kā 10 gadus pēc pirmās maksājuma kavējuma dienas.

Ja parāds netiek samaksāts, ar to saistītās ziņas glabā 10 gadus pēc pirmās maksājuma kavējuma dienas. Tas nozīmē, ka parāda samaksa automātiski nenozīmē, ka informācija par iepriekšējo parādu tajā pašā dienā pazudīs no kredītinformācijas biroja datubāzes.

Vienlaikus kredītinformācijas datubāzēs ir informācija ne tikai par parādiem. Kredīta devēji tajās iekļauj arī noteiktas ziņas par klienta maksājuma saistībām, piemēram, saistību veidu, apjomu, faktisko atlikumu, sākuma un beigu datumu. Līdz ar to kredītvēsture sniedz plašu informāciju par personas līdzšinējām maksājuma saistībām.

Ko pārbaudīt pirms restrukturizācijas?

Pirms piekrist kredīta nosacījumu maiņai, salīdziniet situāciju pirms un pēc kredīta restrukturizācijas. Vispirms noskaidrojiet, kāds būs jaunais ikmēneša maksājums un vai tas patiešām atbildīs jūsu budžetam.

Pārbaudiet:

• Jauno ikmēneša maksājumu, vai to reāli varēsiet segt kopā ar pārējiem ikdienas izdevumiem.
• Atmaksas termiņu par cik mēnešiem vai gadiem tas tiek pagarināts.
• Procentu likmi, vai tā pēc līguma nosacījumu maiņas mainās.
• Kopējo atmaksājamo summu un to, cik kopumā būs jāsamaksā līdz kredīta atmaksas beigām.
• Komisijas un citas izmaksas, vai par līguma grozījumiem tiek piemērota papildu maksa.
• Kavējumu nosacījumus un, kādas būs sekas, ja arī jauno maksājumu grafiku neizdosies ievērot.

Piemēram, ja maksājums samazinās no 250 līdz 170 eiro, tas uzreiz nenozīmē, ka kredīts kļuvis izdevīgāks. Ja termiņš tiek būtiski pagarināts, kopējā summa, kas būs jāatmaksā palielināties. Tāpēc svarīgi saprast ne tikai to, cik būs jāmaksā katru mēnesi, bet arī cik restrukturizācija izmaksās kopumā.

Restrukturizācija vai maksājumu kavēšana

Ja kredīta maksājumu iespējams veikt bez grūtībām, nav nepieciešams mainīt sākotnējos nosacījumus. Taču situācijā, kad maksājums vairs nav reāli izpildāms, nevajadzētu vienkārši turpināt kavēt maksājumus.

Savlaicīga saruna ar kreditoru ļauj atrast risinājumu, pirms problēma kļūst nopietnāka. Restrukturizācija šādā situācijā palīdz pielāgot maksājumu aizņēmēja budžetam. Tāpēc, ja redzat, ka nākamo maksājumu būs grūti veikt, labāk sazināties ar kreditoru pēc iespējas agrāk, nevis gaidīt, līdz uzkrājas kavējumi.

Restrukturizācijas ietekme uz kredītvēsturi

Kredīta restrukturizācija ir risinājums, kas palīdz pielāgot kredīta maksājumus aizņēmēja finansiālajām iespējām. Tā pati par sevi nesabojā kredītvēsturi, taču neizdzēš iepriekšējos maksājumu kavējumus un parādus.

Ja redzat, ka maksājumu vairs nevarēsiet veikt laikā, sazinieties ar kreditoru pēc iespējas ātrāk. Pēc restrukturizācijas ievērojiet jauno maksājumu grafiku un pirms jaunām saistībām izvērtējiet savu finansiālo situāciju.

Svarīgākais ir ne tikai mazāks ikmēneša maksājums, bet arī kopējās izmaksas un tas, vai jauno maksājumu varēsiet regulāri veikt ilgtermiņā.