Kad kredītu apvienošana patiešām ir izdevīga?

Daudziem cilvēkiem laika gaitā uzkrājas dažādas kredītsaistības, taču to apvienošana vienā maksājumā var palīdzēt vienkāršot finanšu plūsmu un samazināt procentu izmaksas. Lai uzlabotu savu finanšu situāciju, ir būtiski izvērtēt, kurā brīdī šāds solis ir visizdevīgākais.

Šajā rakstā uzzināsi, kā darbojas kredītu apvienošana, kādās situācijās tā var būt īpaši izdevīga un kam jāpievērš uzmanība pirms šāda lēmuma pieņemšanas. Apskatīsim arī biežākos gadījumus, kad cilvēki izvēlas apvienot hipotekāro kredītu, auto līzingu vai vairākus patēriņa kredītus vienā aizdevumā.

Kam kredītu apvienošana ir aktuāla

Kredītu apvienošana nozīmē vairāku esošo kredītsaistību apvienošanu vienā jaunā aizdevumā. Praktiski tas nozīmē, ka ar jauno kredītu tiek nomaksāti līdzšinējie kredīti pie dažādiem aizdevējiem. Šāds risinājums var būt aktuāls cilvēkiem, kuriem ir vairāki kredīti un kuri vēlas samazināt procentu izmaksas, pagarināt atmaksas termiņu vai vienkāršot maksājumus. Tas nozīmē, ka pēc kredītu apvienošanas, vairāku maksājumu vietā būs viens ikmēneša maksājums.

Īpaši izdevīgi tas ir situācijās, kad pārkreditē hipotekāro kredītu un tam pievieno citus aizdevumus ar augstāku procentu likmi vai īsāku atmaksas termiņu. 

Tomēr kredītu apvienošanas iespējas var atšķirties. Tās lielā mērā ir atkarīgas no esošajām saistībām, ienākumiem un kredītspējas. Tāpēc pirms lēmuma pieņemšanas ir svarīgi salīdzināt pieejamos piedāvājumus.

Hipotekārā kredīta pārkreditēšana 

Lielai daļai mājsaimniecību Latvijā jau ir hipotekārais kredīts. Ja tas tiek maksāts vairākus gadus vai īpašuma vērtība ir pieaugusi, kredītu bieži iespējams pārkreditēt uz labākiem nosacījumiem. Tas īpaši attiecas uz situācijām, kad kredīts tika noformēts laikā, kad procentu likmes bija augstākas.

Šādā gadījumā hipotekārā kredīta pārkreditēšana sakārto arī citas kredītsaistības. Hipotekārajam kredītam var pievienot patēriņa kredītu, ātro kredītu vai citus aizdevumus ar augstāku procentu likmi. Rezultātā vairāki maksājumi tiek apvienoti vienā kredītā.

Vienā kredītā iespējams apvienot vairākus mājsaimniecības aizdevumus. Piemēram, vienam partnerim var būt hipotekārais kredīts un auto līzings, bet otram patēriņa kredīts vai pirkums uz nomaksu. Banka vai nebanku aizdevējs bieži ir ieinteresēts pārņemt šādas saistības un apvienot tās vienā kredītā. Tāpēc šādās situācijās var iegūt labāku procentu likmi un vienkāršāku maksājumu struktūru.

Izdevīgi apvienot hipotekāro kredītu ar citiem kredītiem, ja:

• Esošo kredītu procentu likmes ir augstākas nekā hipotekārajam kredītam.
• Nepieciešams garāks atmaksas termiņš un mazāks ikmēneša maksājums.
• Kredīti ir vairākās bankās vai pie dažādiem aizdevējiem.
• Vairāki mājsaimniecības kredīti tiek maksāti atsevišķi.

Auto kredīta apvienošana

Situācijās, kad vienlaikus ir auto līzings vai auto kredīts un papildus patēriņa kredīts vai ātrais kredīts, noder abu kredītu apvienošana.

Ja auto kredīts jau kādu laiku tiek maksāts un automašīnas vērtība joprojām ir pietiekama, šo aizdevumu izmanto kredītu pārkreditēšanai. Šādā gadījumā auto kredītam pievieno citus aizdevumus. Piemēram, patēriņa kredītu, kredītlīniju vai ātro kredītu. Tā kā automašīna kalpo kā ķīla, aizdevēji piedāvā zemāku procentu likmi nekā kredītiem bez nodrošinājuma. Piemēram, auto kredītiem ar ķīlu procentu likme bieži ir no 6 līdz 10 procenti gadā. Savukārt patēriņa kredītiem pie nebanku aizdevējiem no 15 līdz 25 procentiem gadā.

Ja paralēli tiek maksāts auto līdzings un patēriņa kredīts, procentu izmaksas ir ievērojamas. 

Izdevīgi apvienot auto kredītus ar citiem kredītiem, ja::

• Auto kredīts vai līzings ir daļēji nomaksāts.
• Papildus tiek maksāts patēriņa kredīts vai ātrais kredīts ar augstāku procentu likmi.
• Vēlaties apvienot vairākus maksājumus vienā.

Nebanku kredītu apvienošana 

Bieži cilvēkiem vienlaikus ir vairāki patēriņa kredīti pie dažādiem aizdevējiem. Tie var būt gan banku, gan nebanku aizdevumi, kas ņemti dažādos laikos un dažādiem mērķiem. Pie kredītsaistībām pieskaitāmi arī ātrie kredīti, kredītlīnijas, kredītkartes un pirkumi uz nomaksu. Katram no šiem pakalpojumiem ir savs maksājumu grafiks un procentu likme.

Ja šādu līgumu kļūst daudz, maksājumu struktūra kļūst sarežģīta. Dažādi maksājumu datumi un vairāki aizdevēji nozīmē lielāku finanšu slogu. Kredītu apvienošana šādā situācijā palīdz sakārtot saistības vienā kredītā ar vienu maksājumu. Šis risinājums ir īpaši noderīgs gadījumos, kad ir uzlabojusies kredītspēja. Piemēram, pieauguši ienākumi vai samazinājušās citas saistības. Tas var ļaut saņemt izdevīgākus kredīta nosacījumus.

Izdevīgi apvienot nebanku kredītus, ja:

• Ir vairāki patēriņa vai nebanku kredīti pie dažādiem aizdevējiem.
• Kredīti ņemti dažādos laikos ar atšķirīgām procentu likmēm.
• Ir uzlabojusies kredītspēja.
• Vēlaties vienkāršot maksājumus vienā ikmēneša maksājumā.

Kredītu apvienošana parādniekiem

Ja cilvēkam ir vairāki kredīti un parādās kavēti maksājumi, finanšu situācija var kļūt sarežģīta. Dažādi maksājumu datumi un augstas procentu likmes bieži rada papildu slogu. Kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi var palīdzēt sakārtot saistības.Ar jaunu aizdevumu tiek segti vairāki esošie parādi, un turpmāk paliek viens maksājums ar vienotiem nosacījumiem, kas palīdz atgūt kontroli pār savu finanšu situāciju.

Jāņem vērā, ka bankas šādos gadījumos bieži atsaka kredītu apvienošanu. Tāpēc šāds risinājums pieejams tieši pie nebanku aizdevējiem. Tomēr arī šeit pieteikums tiek izvērtēts individuāli. Aizdevējs vienmēr vērtē ienākumus, esošās saistības un kopējo maksātspēju.

Izdevīgi izmantot kredītu apvienošanu parādniekiem, ja:

• Ir vairāki kredīti pie dažādiem nebanku aizdevējiem.
• Ir uzkrājušies parādi vai kavēti maksājumi.
• Nepieciešams segt vairākas saistības vienlaikus.
• Vēlaties sakārtot maksājumus vienā ikmēneša maksājumā.
  

Ļoti svarīgi ir reāli izvērtēt savas iespējas atmaksāt jauno kredītu. Kredītu apvienošana palīdz sakārtot saistības, taču tā būs efektīva tikai tad, ja jaunais maksājumu grafiks būs reāli izpildāms.

Kur vislabāk apvienot kredītus?

Kredītu apvienošanas piedāvājumi var būt ļoti atšķirīgi. Atšķiras procentu likmes, komisijas maksas, pieejamais kredīta apjoms un atmaksas termiņi. Tāpēc pirms lēmuma pieņemšanas vienmēr ir svarīgi salīdzināt vairākus piedāvājumus.

Praksē kredītu apvienošanas iespējas visbiežāk meklē divos veidos:

Nebanku aizdevēji

Piedāvā kredītu apvienošanu arī situācijās, kad bankas jau ir atteikušas. Tas īpaši attiecas uz gadījumiem ar sarežģītāku kredītvēsturi vai vairākiem paralēliem aizdevumiem.

Plusi:

• Ātrs pieteikuma izskatīšanas process.
• Pieejama kredītu apvienošana ar kavētiem maksājumiem.
• Apvieno vairākus nebanku kredītus vienā.
  

Mīnusi:

• Procentu likmes var būt augstākas nekā bankās.
• Piedāvājumi starp aizdevējiemi atšķiras.
  

Kredītu palīdzības konsultanti

Darbojas kā starpnieki starp klientu un aizdevējiem, kas palīdz sagatavot pieteikumu un izvērtē situāciju.

Plusi:

• Palīdz sakārtot dokumentus.
• Nodrošina risinājumus sarežģītākās finanšu situācijās.
  

Mīnusi:

• Tiek piemērota starpniecības maksa.
• Piedāvājumu izvēle būs pie konkrētiem sadarbības partneriem
  

Apvieno kredītus izdevīgi

Kredītu apvienošana var būt efektīvs veids, kā vienkāršot maksājumus, samazināt procentu izmaksas un labāk pārvaldīt savas finanses. Tomēr svarīgi atcerēties, ka tas nav risinājums visiem un ne vienmēr nodrošina automātisku izdevīgumu. Katrs gadījums ir individuāls, un pirms lēmuma pieņemšanas jāizvērtē savas iespējas atmaksāt jauno kredītu.

Lai pieņemtu pārdomātu lēmumu, svarīgi salīdzināt vairākus piedāvājumus un izvērtēt procentu likmes, atmaksas termiņus un nosacījumus.