Tīra kredītvēsture ir nozīmīga finanšu stabilitātei

Kavēts kredītmaksājums var ietekmēt ne tikai nākamo aizdevuma pieteikumu, bet arī iespēju saņemt līzingu, iegādāties preci uz nomaksu vai vienoties par izdevīgākiem finansēšanas nosacījumiem. Kredītdevēji vērtē, vai līdzšinējās saistības ir pildītas laikā un vai jaunais maksājums atbilst cilvēka finansiālajām iespējām. Jo lielāka ir plānotā aizdevuma summa, jo rūpīgāk parasti tiek pārbaudīta kredītvēsture.

Neatmaksāts aizdevums vai regulāri maksājumu kavējumi var radīt ierakstus kredītvēstures datubāzēs un apgrūtināt finansējuma saņemšanu nākotnē. Šajā rakstā skaidrosim, kā veidojas negatīva kredītvēsture, kādas sekas tā var radīt un kā rīkoties, ja maksājumu veikšana jau kļuvusi sarežģīta. Pirms pieteikties jaunam kredītam parādniekam, ir vērts izvērtēt savu situāciju un salīdzināt pieejamos risinājumus.

Kas ietekmē kredītvēsturi?

Kredītvēsture veidojas ilgākā laika posmā un sastāv gan no izpildītām, gan neizpildītām saistībām pret aizdevējiem. Turklāt ar informāciju apmainās ne vien bankas un nebanku aizdevēji, bet arī dažādu pakalpojumu sniedzēji. Ja ir vēlme noskaidrot, kāda ir tava kredītvēsture aizdevēja acīm, mājaslapā manakreditvesture.lv vari pieslēgties ar savu interneta banku un divas reizes gadā bez maksas apskatīt savus datus.

Līdz ar to kredītvēsturē ir atrodama informācija par visdažādākajām saistībām:

• Patēriņa kredītam un īslaicīgajām saistībām
• Izmantotajām kredītkartēm
• Studiju un studējošo kredītam
• Auto līzingam
• Hipotekārajiem kredītam
• Uzņēmumu, kuros esi dalībnieks, parādsaistībām
• Ilgstoši kavētām rēķinu apmaksām pakalpojumu sniedzējiem

Reģistros ir redzamas gan tavas aktīvās, gan vēsturiskās saistības, kā arī parādīsies informācija par iepriekšējiem kavējumiem.  Vispilnīgāko un precīzāko informāciju par Latvijas iedzīvotāju kredītvēsturi iespējams iegūt no Latvijas Bankas, mājaslapā manidati.kreg.lv. Lai pieslēgtos šai sistēmai vajag elektroniski autentificēties, izmantojot Smart ID vai E-parakstu.

Ierobežojumi cilvēkiem ar sabojātu kredītvēsturi

Sekas tam, ka kredītvēsturē redzami kavējumi un izvairīšanās no aizdevumu apmaksas ir bargas. Labākajā gadījumā aizdevēji turpmāk izsniegs kredītus par ļoti neizdevīgiem nosacījumiem. Piemēram, ja cilvēkam ar labu kredītvēsturi gada procentu likme kredītam būtu 19%, tad cilvēkam ar netīru kredītvēsturi šāds naudas aizdevums tiktu piedāvāts ar 40% likmi. Tas nozīmē, ka par aizņemšanos būs jāpārmaksā pat divas reizes vairāk.

Tāpat var gadīties, ka vēlies iegādāties kādu preci uz nomaksu, bet atšķirībā no citiem klientiem, tev var tikt palūgta pirmā iemaksa. Savukārt uz bezprocentu līzingu cilvēki ar netīru kredītvēsturi var pat neskatīties. Neviens galu galā arī nevēlas saņemt atteikumu auto vai hipotekārajam kredītam tikai tāpēc, ka pirms vairākiem gadiem ir vieglprātīgi uztvēris nesamaksātu ātro kredītu.

Kā attīrīt savu kredītvēsturi?

Sabojāta kredītvēsture nav gluži ēna, kas sekos līdzi līdz mūža galam, jo pēc noteikta laika ieraksti par kavētiem maksājumiem tiek dzēsti. Svarīgi ir neuzķerties uz kādu viltus darboņu solījumiem attīrīt kredītvēsturi par noteiktu samaksu, jo šos jautājumus regulē likumdošana un ļoti rūpīgi uzrauga kredītiestādes. Parādu nomaksa un laiks ir vienīgais risinājums ceļā uz dzīvi no baltas lapas.

Latvijā pastāv tikai divas opcijas, kas parāda jūsu kredītvēsturi labāku laika gaitā:

• Atmaksājot visus kavētos maksājumus, kredītvēsture “attīrās” pēc pieciem gadiem.
• Nerisinot savas kredītsaistības, tās vairs neparādīsies aizdevējiem 10 gadus pēc tam, kad pirmo reizi kavēts maksājums.

Tātad, vislabākais veids, kā tikt pie tīras kredītvēstures, ir samaksāt visus kavētos maksājumus un piecus gadus izturēties atbildīgi pret jebkuru rēķinu. Šādi ir iespējams pierādīt spēju atbildīgi izturēties pret finanšu saistībām un tiks izlabota sabojātā kredītvēsture. Pēc pieciem gadiem atkal būs pieejams praktiski jebkurš naudas aizdevums.

Neļauj kredītam bojāt tavu kredītvēsturi

Lai nenonāktu līdz tam, ka ir jāuztraucas par kredītvēstures attīrīšanu, nepieciešams sekot vairākiem atbildīgas finanšu pratības principiem. Lai saprastu, cik daudz tu vari droši aizņemties, ir objektīvi jānovērtē savi ikmēneša ienākumi un izdevumi, noteiktu budžeta daļu atvēlot arī neprognozējamiem izdevumiem.

Piemēram, ja tava alga ir 800 eiro, no tās atņem visus gaidāmos ikmēneša izdevumus, piemēram, maksu par dzīvokli, telekomunikācijām, transportu, pārtiku un sadzīves precēm. Un no atlikušās summas vismaz trešdaļu atstāj neprognozētiem izdevumiem. Tas arī ir tik, cik varēsi tērēt naudas aizdevuma atmaksai. Ja jūti, ka kredīts ir lielāks nekā tavi brīvie līdzekļi, izvēlies iespēju to atmaksāt pakāpeniski, nevis visu uzreiz.

Rīkojies savlaicīgi, ja maksājumi kļūst grūti

Ja ikmēneša maksājums vairs neatbilst tavai pašreizējai finansiālajai situācijai, sazinies ar aizdevēju vēl pirms kavējuma vai uzreiz pēc tā. Savlaicīga un atklāta saruna var palīdzēt vienoties par maksājumu grafika pārskatīšanu vai citu risinājumu, kas ļauj saistības pildīt pakāpeniski. Izvairīšanās no saziņas parasti tikai palielina parādu un sarežģī turpmākās iespējas vienoties.

Ja vienlaikus jāmaksā vairāki aizdevumi, izvērtē, vai tev varētu būt piemērota kredītu apvienošana, salīdzinot kopējās izmaksas, procentu likmi un jauno maksājuma termiņu. Kredītvēstures uzlabošana sākas ar regulāru saistību pildīšanu un reālistisku budžetu, nevis ar jaunu aizdevumu bez skaidra atmaksas plāna. Atbildīgi pieņemts lēmums šodien palīdzēs saglabāt lielāku finanšu izvēles brīvību nākotnē.