Kur pārkreditācija ar sliktu kredītvēsturi tiek izskatīta

Slikta kredītvēsture neizslēdz iespēju pārkreditēt saistības, tomēr pieteikums parasti tiek vērtēts individuāli. Izšķiroša ir ne vien pagātnes maksājumu disciplīna, bet arī pašreizējie ienākumi, izdevumi, esošo saistību apmērs un tas, vai jaunais maksājums būs izpildāms ilgtermiņā. Tāpēc droša atbilde nav konkrēta aizdevēja nosaukums, bet rūpīga savas situācijas un piedāvājuma nosacījumu pārbaude, jo vienādi kavējumi var slēpt ļoti atšķirīgu pašreizējo maksātspēju.

Šajā rakstā skaidrojam, kad pārkreditācija ar sliktu kredītvēsturi var tikt izskatīta, kādi šķēršļi var novest pie atteikuma un ko salīdzināt pirms līguma noslēgšanas. Mērķis ir palīdzēt atšķirt risinājumu, kas sakārto saistības, no jauna aizdevuma, kas tikai atliek problēmu un palielina kopējās izmaksas. Lasītājs iegūs praktisku pārbaudes secību, ko izmantot pirms pieteikuma un saņemta piedāvājuma izvērtēšanas.

Kāpēc pieteikumu vērtē piesardzīgi

Pārkreditācija nozīmē, ka esošās kredītsaistības tiek aizstātas ar jaunu aizdevumu vai apvienotas vienā maksājumā. Aizdevējam jāspēj pamatoti secināt, ka jaunais risinājums klientam būs izpildāms. Iepriekšēji kavējumi palielina nenoteiktību, tādēļ ar labu nodomu vien nepietiek.

Negatīva kredītvēsture var būt saistīta ar jau nokārtotu kavējumu, aktīvu parādu vai ilgstoši nepildītām saistībām, un šīs situācijas nav vienādas. Ja kavējums ir novērsts un pašreizējā naudas plūsma ir stabila, vērtējums var atšķirties no gadījuma, kurā parāds turpina pieaugt. Arī vairāki neseni pieteikumi var radīt iespaidu, ka finanšu grūtības vēl nav kontrolētas.

Praktiski svarīgākās ir tādas pārkreditācijas iespējas, kas samazina saistību sarežģītību un atbilst reālajam budžetam. Mazāks mēneša maksājums pats par sevi vēl nenozīmē izdevīgāku līgumu, jo ilgāks termiņš var palielināt kopējo atmaksājamo summu. Pirms pieteikuma jāzina gan vēlamais mēneša maksājums, gan pieļaujamās kopējās izmaksas.

Ko aizdevējs vērtē šodien

Vēsturiskais kavējums ir tikai viena daļa no kopējā riska novērtējuma. Aizdevējs skatās, vai ienākumi ir regulāri, cik lieli ir obligātie ikdienas izdevumi un kādas saistības jau jāapkalpo. Nozīme var būt arī tam, vai ienākumus iespējams dokumentēt un vai pēc visiem maksājumiem paliek pietiekama rezerve neparedzētiem tēriņiem.

Aktīvs maksājumu kavējums būtiski atšķiras no senākas problēmas, kas jau atrisināta. Ja pašreizējais kredīts netiek maksāts, jauns aizdevums var neatrisināt cēloni un radīt vēl vienu maksājumu pienākumu. Šādā situācijā vispirms ir vērts sazināties ar esošo kreditoru un noskaidrot, vai iespējams mainīt maksājumu grafiku.

Atsevišķos gadījumos alternatīva ir vienošanās ar esošo kreditoru, nevis jauns pārkreditācijas līgums. Netcredit.lv rakstā par kredīta restrukturizācijas ietekmi izskaidrota atšķirība starp esošā līguma nosacījumu maiņu un refinansēšanu. Šo iespēju salīdzinājums palīdz saprast, vai vajadzīgs cits aizdevējs vai saruna ar pašreizējo kreditoru.

Trīs iespējamie situācijas virzieni

Pirms pieteikuma iesniegšanas noderīgi noteikt, kuram virzienam pašreizējā situācija ir tuvākā. Katram no tiem ir cits mērķis un atšķirīgs riska līmenis.

Pārkreditācija ir apsverama

Šis virziens var būt piemērots, ja ienākumi ir stabili, kavējumi ir novērsti un jaunais līgums uzlabo saistību pārskatāmību.

Vispirms vajadzīga vienošanās

Ja jau ir aktīvs kavējums, prioritāte var būt savlaicīga saruna ar esošo kreditoru par izpildāmu maksājumu grafiku.

Jauns kredīts nav risinājums

Ja budžets ir ilgstoši negatīvs un nav paredzams ienākumu uzlabojums, papildu saistības var tikai palielināt slogu.

Kā izvērtēt katru virzienu

Izvēle kļūst drošāka, ja katru virzienu pārbauda pēc vienādiem kritērijiem. Svarīgi salīdzināt ne tikai reklāmā izcelto maksājumu, bet visu līguma darbības laiku.

Pārkreditācija ir apsverama

Pārkreditācijas piedāvājums ir apsverams, ja ar jauno aizdevumu tiek slēgtas iepriekšējās saistības un nav jāuztur vairāki paralēli maksājumi. Jāpārbauda gada procentu likme, komisijas, līguma termiņš, kopējā atmaksājamā summa un kavējuma sekas. Jānoskaidro arī tas, vai veco kredītu pirmstermiņa slēgšana rada papildu izmaksas un vai jaunais aizdevējs saistības dzēš tieši, nevis pārskaita visu summu klientam.

Galvenais ieguvums var būt viens saprotams maksājums un vieglāk plānojams budžets. Risks rodas tad, ja zemāks mēneša maksājums panākts tikai ar daudz garāku termiņu. Drošs salīdzinājums prasa rakstiski redzamu piedāvājumu, nevis aptuvenu aprēķinu telefonsarunā.

Vispirms vajadzīga vienošanās

Saruna ar esošo kreditoru var būt loģiskāka, ja maksājumu grūtības ir īslaicīgas un jauna aizdevuma saņemšana nav pamatota. Iespējamais risinājums jāvērtē pēc tā, kā mainās termiņš, mēneša maksājums un kopējās izmaksas. Mutiska vienošanās nav pietiekama, tādēļ izmaiņām jābūt skaidri nostiprinātām dokumentos.

Šis ceļš var palīdzēt izvairīties no vairākiem secīgiem pieteikumiem dažādiem aizdevējiem. Vienlaikus tas nenozīmē, ka iepriekšējie kavējumi pazūd vai ka parāds tiek dzēsts. Ja piedāvātais grafiks joprojām nav izpildāms, nepieciešama plašāka budžeta un saistību izvērtēšana.

Jauns kredīts nav risinājums

Ja ikmēneša izdevumi jau pārsniedz ienākumus, jauns kredīts problēmu pārvieto uz vēlāku laiku. Īpaši piesardzīgi jāizturas pret piedāvājumu, kas paredz papildu naudas izmaksu līdzās veco saistību segšanai. Lielāka kopējā summa palielina gan mēneša slogu, gan risku atkārtoti kavēt maksājumus.

Šādā situācijā pirmais darbs ir sastādīt pilnu saistību sarakstu un nošķirt nepieciešamos izdevumus no atliekamiem tēriņiem. Pēc tam jāmeklē vienošanās ar kreditoriem un profesionāls padoms par parādu sakārtošanu. Atteikšanās no jauna aizdevuma var būt finansiāli atbildīgākais lēmums, pat ja tas sākumā šķiet neērts.

Pārbaude pirms pieteikuma

Pirms pieteikuma apkopo visu kredītu atlikumus, mēneša maksājumus, termiņus un iespējamās slēgšanas izmaksas. Pārbaudi savu kredītvēstures informāciju un izlabo kļūdainus datus, ja tādi ir. Sagatavo arī ienākumu un regulāro izdevumu pārskatu, lai piedāvājumu varētu salīdzināt ar reālo budžetu, turklāt atsevišķi atzīmē neregulārus ienākumus, uz kuriem nevar paļauties katru mēnesi.

Saņemot piedāvājumu, pārbaudi kopējo atmaksājamo summu, visas komisijas, termiņu un nosacījumus kavējuma gadījumā. Salīdzini vismaz vairākus variantus, taču neiesniedz daudzus pieteikumus bez skaidra mērķa. Netcredit.lv var palīdzēt pārskatāmi salīdzināt pieejamo informāciju, bet gala lēmumam vienmēr jābalstās uz spēju maksājumus izpildīt arī neparedzētu izdevumu mēnesī, kad budžetā rodas papildu rēķins vai samazinās ierastie ienākumi.

Pārkreditācija ar sliktu kredītvēsturi var tikt izskatīta, ja pašreizējā maksātspēja ļauj pamatot jauno grafiku un risinājums nepalielina finanšu risku. Ja piedāvājums nav saprotams vai budžetā nepaliek drošības rezerve, labāk pieteikumu atlikt un vispirms sakārtot esošās saistības. Piesardzīgs lēmums šodien var savlaicīgi novērst nākamo maksājumu kavējumu.