Kur pieejams aizdevums ar sliktu kredītvēsturi?
Ja iepriekš ir kavēti kredīta maksājumi vai nav nokārtotas kredītsaistības, jauna aizdevuma saņemšana kļūst sarežģītāka. Kredītvēsture ietekmē aizdevēja lēmumu, taču aizdevuma piešķiršanu nosaka arī pašreizējā maksātspēja, proti ienākumi, izdevumi un esošās kredītsaistības.
Tāpēc, meklējot aizdevumu ar sliktu kredītvēsturi, nepietiek atrast kredītdevēju, kas pieņem pieteikumu. Jāizvērtē arī aizdevuma cena, ikmēneša maksājums, atmaksas termiņš un līguma nosacījumi. Šajā rakstā apskatīsim, kā salīdzināt pieejamos piedāvājumus, kādi ir būtiskākie riski un kā izvairīties no nosacījumiem, kas palielina aizņemšanās izmaksas.
Slikta kredītvēsture
Kredītvēsture atspoguļo informāciju par iepriekšējām un esošajām kredītsaistībām, tostarp maksājumu izpildi. Ilgstoši maksājumu kavējumi un nenokārtotas saistības negatīvi ietekmē kredītvēsturi. Tomēr slikta kredītvēsture automātiski nenozīmē atteikumu katram nākamajam aizdevumam.
Kredīta devējam pirms līguma noslēgšanas ir pienākums izvērtēt patērētāja spēju atmaksāt aizdevumu. Šajā izvērtējumā tiek ņemti vērā ienākumi, izdevumi un esošās kredītsaistības. Informāciju par atbildīgas aizdošanas principiem un patērētāja maksātspējas izvērtēšanu iespējams pārbaudīt Patērētāju tiesību aizsardzības centra (PTAC) materiālos.
Piemēram, cilvēkam ar 1200 eiro neto ienākumiem un 150 eiro esošo kredītmaksājumu finansiālā situācija atšķiras no cilvēka, kuram ir tādi paši ienākumi, bet 500 eiro kopējie kredītmaksājumi. Abos gadījumos kredītvēsture var būt līdzīga, taču kopējā maksātspēja ir atšķirīga.
Aizdevums ar sliktu kredītvēsturi
Aizdevums ir apsverams situācijās, kad nepieciešams segt neparedzētus un būtiskus izdevumus, piemēram, automašīnas vai mājokļa remontu. Taču pirms aizņemšanās jāizvērtē, vai jaunais maksājums iekļaujas ikmēneša budžetā.
Piemēram, ja automašīnas remonts maksā 1000 eiro un pēc ikdienas izdevumu un esošo kredītu apmaksas katru mēnesi paliek 250 eiro, aizdevuma maksājumam jābūt samērīgam ar šo summu. Nav pamatoti aizņemties lielāku summu tikai tāpēc, ka kredītdevējs to piedāvā.
Ja nepieciešama salīdzinoši neliela summa un nauda vajadzīga īsā laikā, ātrie kredīti ar sabojātu kredītvēsturi tiek izmantoti neparedzētu izdevumu segšanai, piemēram, automašīnas remonta, veselības pakalpojumu apmaksai.
Salīdzini aizdevumus pirms izvēles
Aizdevumu ar sliktu kredītvēsturi izvērtē pēc GPL, kopējās atmaksājamās summas, ikmēneša maksājuma, termiņa un papildu izmaksām.
GPL ļauj salīdzināt kredīta kopējās izmaksas, neaprobežojoties tikai ar procentu likmi. Savukārt kopējā atmaksājamā summa parāda, cik kopumā būs jāatdod aizdevējam.
Pieņemsim, ka divi aizdevēji piedāvā 2000 eiro aizdevumu. Pirmajā piedāvājumā atmaksas termiņš ir 24 mēneši, ikmēneša maksājums ir 100 eiro un kopā jāatmaksā 2400 eiro. Otrajā piedāvājumā termiņš ir 36 mēneši, ikmēneša maksājums ir 80 eiro, bet kopējā atmaksājamā summa sasniedz 2880 eiro.
Šajā piemērā otram piedāvājumam ir par 20 eiro mazāks ikmēneša maksājums, taču kopumā jāatmaksā par 480 eiro vairāk. Ja aizņēmēja budžets ļauj veikt 100 eiro ikmēneša maksājumu, pirmais piedāvājums ir finansiāli izdevīgāks. Šis piemērs parāda, kāpēc aizdevumu nedrīkst salīdzināt tikai pēc ikmēneša maksājuma, bet jāvērtē arī termiņš un kopējā atmaksājamā summa.
Netcredit atlasīti aizdevēju piedāvājumi
Aizdevumu var meklēt pie kredītdevējiem, kuri katru pieteikumu izvērtē individuāli.
Netcredit darbojas kā kredītu salīdzināšanas un informācijas platforma. Tas nozīmē:
Netcredit palīdz salīdzināt piedāvājumus → jūs izvērtējat piemērotākos nosacījumus → kredītdevējs pārbauda pieteikumu → kredītdevējs pieņem gala lēmumu.
Salīdzinot aizdevumus, galvenā uzmanība jāpievērš aizdevuma summai, atmaksas termiņam, GPL, kopējai atmaksājamai summai, ikmēneša maksājumam, papildu izmaksām, maksājuma kavējuma nosacījumiem un pirmstermiņa atmaksas kārtībai.
Piemēram, diviem aizdevumiem var būt vienāda summa, 2000 eiro, bet atšķirīgs atmaksas termiņš un kopējā atmaksājamā summa. Viens aizdevums var prasīt 100 eiro mēnesī, bet otrs 80 eiro. Zemākais maksājums pats par sevi nenozīmē lētāko aizdevumu, jo otrajam variantam ir ilgāks termiņš un lielāka kopējā atmaksājamā summa.
Kā izvēlēties aizdevumu soli pa solim?
Pirms aizdevuma pieteikuma iesniegšanas izmantojiet vienkāršu izvērtēšanas secību:
- Aprēķiniet brīvos līdzekļus. No neto ienākumiem atņemiet ikdienas izdevumus un esošo kredītsaistību maksājumus.
- Nosakiet nepieciešamo aizdevuma summu. Neaizņemieties vairāk tikai tāpēc, ka pieejams lielāks kredītlimits.
- Salīdziniet GPL un kopējo atmaksājamo summu. Tas palīdz novērtēt piedāvājuma kopējās izmaksas.
- Pārbaudiet termiņu un ikmēneša maksājumu. Maksājumam jāiekļaujas budžetā, saglabājot finanšu rezervi.
- Pārbaudiet papildu izmaksas un līguma nosacījumus. Pievērsiet uzmanību komisijām, kavējuma nosacījumiem un pirmstermiņa atmaksas kārtībai.
- Pārbaudiet kredītdevēju. Pārliecinieties, ka pakalpojuma sniedzējam ir tiesības sniegt attiecīgo kreditēšanas pakalpojumu.
- Tikai pēc tam iesniedziet pieteikumu. Izvēlieties piedāvājumu pēc kopējiem nosacījumiem, nevis tikai pēc aizdevuma saņemšanas ātruma.
Kas ietekmē aizdevuma pieejamību ar sliktu kredītvēsturi?
Aizdevuma pieejamību nosaka ne tikai kredītvēsture. Kredītdevējs izvērtē arī pašreizējo finansiālo situāciju un spēju uzņemties jaunas saistības. Tāpēc pirms pieteikšanās aizdevumam ir svarīgi saprast, kuri faktori ietekmē lēmumu par aizdevuma piešķiršanu un kā tieši tie var ietekmēt pieejamo summu un nosacījumus.
Ienākumi un izdevumi
Maksātspēja ir viens no galvenajiem rādītājiem, ko kredīta devējs izvērtē pirms aizdevuma piešķiršanas. Tiek vērtēti ienākumi, izdevumi un esošās kredītsaistības.
Arī pašam aizņēmējam pirms pieteikšanās jāaprēķina, cik naudas pēc ikdienas izdevumu un esošo kredītu maksājumu segšanas paliek jaunai saistībai.
Piemēram, ja ienākumi pēc nodokļiem ir 1400 eiro, ikdienas izdevumi veido 850 eiro un esošie kredītmaksājumi ir 200 eiro, pēc šo maksājumu veikšanas paliek 350 eiro. Tas nenozīmē, ka visus 350 eiro jānovirza jaunam kredītam. Jāatstāj arī finanšu rezerve neparedzētiem izdevumiem.
Esošās saistības
Līzingi, esošie kredīti un citas kredītsaistības samazina summu, kas pieejama jauna aizdevuma maksājumam.
Piemēram, ja mēneša ienākumi ir 1500 eiro un esošo kredītu maksājumi kopā ir 450 eiro, kredītsaistībām jau tiek novirzīti 30% no ienākumiem. Pievienojot vēl 150 eiro maksājumu, kopējie kredītmaksājumi sasniedz 600 eiro mēnesī.
Šāds aprēķins ļauj saprast, kā jaunais aizdevums ietekmēs kopējo budžetu.
Aizdevuma summa un termiņš
Lielāka aizdevuma summa nozīmē lielākas saistības. Garāks atmaksas termiņš samazina ikmēneša maksājumu, bet palielina laiku, kurā tiek maksāti procenti.
Piemēram, 3000 eiro aizdevumam 24 mēnešu termiņš rada lielāku ikmēneša maksājumu nekā 48 mēnešu termiņš. Savukārt 48 mēnešu termiņā procenti tiek maksāti ilgāk, tāpēc kopējās izmaksas ir augstākas.
Tāpēc termiņu nevajag izvēlēties tikai pēc principa, ka mazāks ikmēneša maksājums ir labāks. Jāskatās arī, cik kopumā būs jāatmaksā.
Būtiskākie riski
Aizdevumam ar sliktu kredītvēsturi īpaši svarīgi ir izvērtēt tā ietekmi uz ikmēneša budžetu. Ja pēc ikdienas izdevumu un esošo kredītu apmaksas paliek 300 eiro, bet jaunā aizdevuma maksājums ir 250 eiro, pēc maksājuma veikšanas paliek tikai 50 eiro. Šāda situācija atstāj ļoti mazu rezervi neparedzētiem izdevumiem.
Jāņem vērā arī maksājumu kavējumu sekas. Kavējums rada līgumā noteiktās papildu izmaksas, bet ilgstoša saistību nepildīšana negatīvi ietekmē kredītvēsturi. Tāpēc pirms līguma parakstīšanas jāizlasa nosacījumi par kavējumiem.
No kādiem piedāvājumiem uzmanīties?
Esiet piesardzīgi ar reklāmām, kurās tiek solīts “aizdevums visiem” vai “bez maksātspējas pārbaudes”. Šādi formulējumi paši par sevi nenozīmē, ka aizdevumu saņems ikviens.
Uzmanība jāpievērš arī piedāvājumiem, kuros:
- Nav saprotami norādītas kopējās izmaksas.
- Nav skaidri maksājumu kavējuma nosacījumi.
- Tiek radīts spiediens lēmumu pieņemt nekavējoties.
- Tiek uzsvērts tikai mazs ikmēneša maksājums, neizskaidrojot kopējās izmaksas.
Arī spiediens pieņemt lēmumu ātri nav iemesls ignorēt kredīta nosacījumus. Ja nav skaidri norādīta kopējā atmaksājamā summa vai citas izmaksas, pirms pieteikšanās noskaidrojiet visu informāciju.
Droša aizdevuma izvēle
Aizdevumu ar sliktu kredītvēsturi nevajag izvēlēties tikai pēc tā pieejamības vai saņemšanas ātruma. Galvenie kritēriji ir GPL, kopējā atmaksājamā summa, ikmēneša maksājums, termiņš un papildu izmaksas.
Netcredit palīdz šos rādītājus salīdzināt vienuviet, lai aizņēmējs varētu pieņemt lēmumu, balstoties uz konkrētiem nosacījumiem. Pirms līguma parakstīšanas pārbaudiet arī aizdevēja licenci un visus līguma nosacījumus.
Labākais aizdevums nav tas, kuru ir visvieglāk saņemt, bet tas, kura izmaksas ir saprotamas un kura maksājums iekļaujas jūsu budžetā.
Esmu studējusi un absolvējusi Rīgas Biznesa Skolu, strādāju finanšu un kredītu nozarē un esmu iekrājusi lielu pieredzi dažādos kredītu izsniegšanas jautājumos un ar tiem dalos caur Netcredit.lv portālu.
