Ko nedarīt, ja kredītvēsture ir sabojāta?
Finansiālas grūtības var skart ikvienu un kavēti maksājumi bieži vien negatīvi ietekmē kredītvēsturi, apgrūtinot jaunu aizdevumu saņemšanu nākotnē. Tomēr sabojāta kredītvēsture nenozīmē, ka situācija ir bezcerīga.
Šajā rakstā aplūkosim tipiskākās kļūdas, ko pieļauj cilvēki ar negatīvu kredītvēsturi, kā arī sniegsim praktiskus ieteikumus, kā pieņemt pārdomātus lēmumus un pakāpeniski stabilizēt savu finansiālo stāvokli.
Kredīts ar sabojātu kredītvēsturi
Nebanku kreditētāji nereti piedāvā risinājumus klientiem ar sarežģītāku finanšu situāciju. Tostarp ietver arī aizdevumus cilvēkiem ar negatīvu kredītvēsturi jeb tā sauktos “melnos kredītus”.
Šādiem aizdevumiem ir vairākas priekšrocības, piemēram, elastīgāka kredītspējas izvērtēšana, ātrāka pieteikuma izskatīšana, kā arī iespēja saņemt nelielu aizdevumu arī sarežģītākās situācijās.
Tomēr jāņem vērā arī iespējamie riski, jo šādiem aizdevumiem nereti ir augstākas procentu likmes, īsāki atmaksas termiņi un mazākas aizdevuma summas. Tāpēc pirms līguma noslēgšanas ir svarīgi rūpīgi izvērtēt visas izmaksas un pārliecināties, ka ikmēneša maksājumi būs izpildāmi arī ilgtermiņā. Ja redzat, ka arī jaunā kredīta maksājumi varētu radīt grūtības, iespējams, piemērotāks risinājums būs konsultācija ar aizdevēju vai finanšu konsultantu, nevis papildu aizņemšanās.
Biežākās kļūdas, ja kredītvēsture jau ir sabojāta
Kad rodas finansiāls spiediens, lēmumi bieži tiek pieņemti steigā. Tas ir saprotami, jo cilvēks meklē ātru risinājumu, taču tieši šādos brīžos pastāv lielākais risks pieņemt lēmumus, kas situāciju vēl vairāk pasliktina.
Vairāki paralēli kredīta pieteikumi
Viena no biežākajām kļūdām ir kredīta pieteikumu iesniegšana vairākiem aizdevējiem vienlaikus. Cerība, ja viens aizdevējs atsaka, varbūt cits piekritīs. Tomēr šāda pieeja ne vienmēr ir labākā stratēģija. Katrs kredīta pieteikums tiek reģistrēts kredītinformācijas sistēmās, un liels pieteikumu skaits īsā laika periodā signalizē aizdevējiem, ka cilvēks saskaras ar finanšu grūtībām.
Iedomāsimies, ka Jānis vienas dienas laikā iesniedz pieteikumu pieciem dažādiem aizdevējiem. Četri no tiem atsaka, bet piektais redz nesenos pieteikumus kredītinformācijas sistēmā un automātiski secina, ka klientam, iespējams, radušās nopietnas finanšu grūtības. Rezultātā arī šis pieteikums tiek noraidīts.
Rezultātā tas vēl vairāk samazina iespējas saņemt kredītu. Turklāt šāda haotiska pieeja nozīmē, ka aizņēmējs nav rūpīgi izvērtējis piedāvāto procentu likmi, atmaksas termiņu vai kopējās izmaksas. Daudz prātīgāk ir vispirms salīdzināt vairākus kredītus un pieteikties pie aizdevēja, kura prasības un piedāvājums vislabāk atbilst konkrētajai situācijai.
Aizņemšanās, lai segtu citus kredītus
Kad parādi sāk uzkrāties, bieži rodas kārdinājums paņemt jaunu kredītu, lai segtu esošās saistības. Īstermiņā tas šķiet kā vienkāršs risinājums, jo ļauj izvairīties no tūlītēja maksājuma kavējuma. Dažos gadījumos tas pat var palīdzēt sakārtot finanses, piemēram, ja tiek veikta kredītu apvienošana ar izdevīgākiem nosacījumiem, zemāku procentu likmi vai ērtāku atmaksas grafiku.
Taču problēma rodas tad, ja jaunais aizdevums tiek izmantots tikai kā īslaicīgs “plāksteris”, nevis kā daļa no pārdomāta finanšu plāna. Šādā situācijā kopējās saistības turpina pieaugt procentu un papildu izmaksu dēļ.
Piemēram, cilvēks paņem īstermiņa aizdevumu, lai samaksātu kredītkartes parādu. Pēc mēneša jāatmaksā jau abi aizdevumi, bet ienākumi nav palielinājušies. Rezultātā grūtības atmaksāt kredītu kļūst vēl lielākas.
Ignorēti maksājumi un komunikācijas trūkums
Vēl viena izplatīta kļūda ir maksājumu ignorēšana. Ja cilvēks saprot, ka nespēj laikus samaksāt kredītu, dažkārt rodas vēlme atlikt problēmas risināšanu vai izvairīties no saziņas ar aizdevēju. Diemžēl tas gandrīz vienmēr tikai pasliktina situāciju.
Laika gaitā uzkrājas kavējuma procenti un soda maksājumi, bet ilgstošu kavējumu gadījumā parāds var tikt nodots parādu piedziņai. Tāpēc daudz efektīvāk ir savlaicīgi sazināties ar aizdevēju un informēt par radušos situāciju.
Daudzi kredītdevēji piedāvā risinājumus, piemēram:
- Maksājumu grafika pārskatīšanu.
- Īslaicīgu ikmēneša maksājumu samazināšanu.
- Kredīta restrukturizāciju.
Piemēram, Anna, zaudējot darbu, nekavējoties sazinājās ar savu aizdevēju. Pēc abu pušu vienošanās viņai uz trim mēnešiem tika samazināts ikmēneša maksājums. Tas palīdzēja izvairīties no lielākiem kavējumiem un deva laiku atrast jaunu darbu.
Netcredit atgādina, ka savlaicīga komunikācija palīdz atrast risinājumu, kas ir pieņemams abām pusēm.
Praktiski ieteikumi, lai nepasliktinātu situāciju
Ja kredītvēsture jau ir sabojāta, svarīgākais ir koncentrēties uz finanšu situācijas stabilizēšanu. Viens no pirmajiem soļiem ir skaidrs pārskats par savu finanšu situāciju. Ir svarīgi saprast, cik lieli ir kopējie parādi, kādi ir ikmēneša maksājumi un cik lieli ir faktiskie ienākumi un izdevumi.
Pat vienkāršs budžeta plāns palīdz labāk kontrolēt finanses un samazināt jaunu kavējumu rašanos.
Tāpat būtiski ir noteikt prioritātes starp maksājumiem. Ja līdzekļu nepietiek visām saistībām vienlaikus, vispirms jāfokusējas uz tiem maksājumiem, kuriem ir visaugstākie procenti vai lielākie kavējuma sodi.
Kā pakāpeniski uzlabot kredītvēsturi?
Lai gan negatīva kredītvēsture var ierobežot iespējas saņemt aizdevumus, taču ar laiku un atbildīgu finanšu disciplīnu kredītvēsturi var uzlabot.
To palīdz veicināt:
- Regulāra un savlaicīga esošo saistību apmaksa.
- Atteikšanās no nevajadzīgas aizņemšanās.
- Pārdomāta budžeta plānošana.
- Savlaicīga saziņa ar aizdevēju, ja rodas grūtības.
Jāņem vērā, ka kredītvēstures uzlabošana nenotiek dažu nedēļu laikā. Tā ir pakāpeniska reputācijas atjaunošana, kurā katrs savlaicīgi veiktais maksājums veido pozitīvu priekšstatu par aizņēmēja finanšu disciplīnu.
Pacietība un konsekvence šajā procesā ir daudz vērtīgāka nekā mēģinājumi atrast ātru risinājumu.
Informēti lēmumi palīdz atgūt finanšu stabilitāti
Sabojāta kredītvēsture var radīt ierobežojumus, taču tā nav neatgriezeniska situācija. Ar disciplinētu maksājumu ievērošanu, pārdomātu finanšu plānošanu un rūpīgu kredītu nosacījumu izvērtēšanu ir iespējams pakāpeniski uzlabot savu finanšu reputāciju.
Svarīgākais ir izvairīties no biežākajām kļūdām, proti haotiskas aizņemšanās, paralēliem pieteikumiem un maksājumu ignorēšanas. Tā vietā vērts koncentrēties uz informācijas salīdzināšanu un atbildīgu finanšu lēmumu pieņemšanu.
Ar laiku šāda pieeja ne tikai palīdz stabilizēt finanšu situāciju, bet arī palielina iespējas nākotnē saņemt aizdevumus ar labākiem nosacījumiem.
Esmu studējusi un absolvējusi Rīgas Biznesa Skolu, strādāju finanšu un kredītu nozarē un esmu iekrājusi lielu pieredzi dažādos kredītu izsniegšanas jautājumos un ar tiem dalos caur Netcredit.lv portālu.
