Buy Now Pay Later regulējums un tā nozīme patērētājiem

Buy Now Pay Later (BNPL) risinājumi pēdējos gados ir strauji kļuvuši par populāru maksājumu veidu, jo tie sola ērtību, ātrumu un elastību ikdienas pirkumos. No patērētāja skatpunkta BNPL bieži tiek uztverts kā vienkāršs maksājuma atlikšanas mehānisms, taču praksē tas arvien vairāk līdzinās klasiskai kreditēšanai ar reālām finanšu saistībām. Tieši šī iemesla dēļ Eiropas Savienībā tiek ieviests jauns regulējums, kas maina noteikumus gan uzņēmumiem, gan netieši arī patērētājiem. 

Šajā rakstā skaidrosim, ko Buy Now Pay Later regulējums un CCD2 direktīva nozīmē uzņēmumiem, kas piedāvā vai izmanto BNPL risinājumus, un kā šīs izmaiņas palīdz patērētājiem pieņemt atbildīgākus un informētākus finanšu lēmumus.

Buy Now Pay Later regulējums Eiropā

BNPL regulējums Eiropā līdz šim bija fragmentēts un atšķīrās pa valstīm. Dažviet atliktais maksājums tika uzskatīts par tehnisku pakalpojumu, citur tas jau tika pielīdzināts aizdevumam. Šāda pieeja radīja neskaidrību gan uzņēmumiem, gan patērētājiem, īpaši pārrobežu vidē.

CCD2 direktīva šo situāciju maina, paplašinot patēriņa kreditēšanas regulējuma tvērumu. Tagad arī BNPL risinājumi, kurus nodrošina trešās puses, lielākoties tiek uzskatīti par kreditēšanu. Patērētājam tas nozīmē lielāku caurspīdīgumu un vienotus noteikumus neatkarīgi no tā, kurā valstī pakalpojums tiek piedāvāts.

Ko CCD2 direktīva nozīmē uzņēmumiem

Uzņēmumiem CCD2 direktīva nozīmē būtiski augstākas prasības, ja tie piedāvā BNPL vai sadarbojas ar šādiem pakalpojumu sniedzējiem. Daudzi risinājumi, kas iepriekš atradās ārpus regulējuma, tagad tiek iekļauti pilnā kreditēšanas ietvarā.

Tas nozīmē pienākumu ievērot licencēšanas, uzraudzības un atbilstības prasības. No vienas puses, tas palielina administratīvo slogu uzņēmumiem. Bet no otras puses, tas veicina sakārtotāku tirgu un mazina risku, ka patērētājs nonāk nepārdomātās saistībās bez pietiekamas informācijas.

Patērētāju informēšanas pienākumi

Viens no būtiskākajiem CCD2 elementiem ir pastiprināti patērētāju informēšanas pienākumi. Informācijai par BNPL jābūt skaidrai, godīgai un nepārprotami saprotamai jau reklāmas un piedāvājuma stadijā.

Tas nozīmē, ka BNPL vairs nedrīkst tikt pasniegts kā bezmaksas vai nekaitīgs risinājums. Patērētājam ir jāredz, ka aizņemšanās rada saistības un potenciālas izmaksas. Tieši šeit būtiska kļūst salīdzināšana. Netcredit.lv šajā kontekstā izceļas kā viens no labākajiem nebanku kredītu salīdzināšanas pakalpojumu sniedzējiem, jo palīdz vienuviet pārskatāmi izvērtēt dažādus finanšu risinājumus un to nosacījumus.

Kredītspējas izvērtēšana BNPL risinājumos

Kredītspējas izvērtēšana BNPL kontekstā ir viena no būtiskākajām pārmaiņām. Līdz šim daudzi atliktā maksājuma risinājumi tika piešķirti bez padziļinātas maksātspējas analīzes, kas radīja risku uzkrāt vairākas paralēlas saistības.

CCD2 direktīva uzsver, ka kredītspējas izvērtēšana jāveic patērētāja interesēs, lai novērstu pārmērīgu aizņemšanos. Patērētājam tas var nozīmēt stingrākus nosacījumus, taču ilgtermiņā tas samazina risku nonākt finanšu grūtībās un veicina atbildīgu aizņemšanos.

Atbildības sadalījums starp uzņēmumiem

Svarīgs aspekts ir atbildības sadalījums starp tirgotāju un BNPL pakalpojuma sniedzēju. Ja risinājumu nodrošina trešā puse,tad regulējums skaidrāk nosaka, kurš ir atbildīgs par informēšanu, līguma nosacījumiem un patērētāja tiesību ievērošanu.

Patērētājam tas nozīmē lielāku juridisko skaidrību. Strīdu gadījumā kļūst vieglāk saprast, pie kā vērsties un samazinās situācijas, kurās atbildība tiek pārlikta no vienas puses uz otru.

Atliktais maksājums CCD3 kontekstā

Runājot par Buy Now Pay Later regulējuma attīstību, arvien biežāk tiek pieminēts arī nākamais solis, ko nozarē apzīmē kā CCD3. Šajā regulējuma attīstības posmā īpašs uzsvars tiek likts tieši uz atliktā maksājuma būtību, vēl skaidrāk nostiprinot to kā pilnvērtīgu kreditēšanas formu, nevis tikai maksājuma ērtību. Tas nozīmē, ka arī īstermiņa un šķietami nelielas BNPL saistības tiek vērtētas kā kredīts ar visiem no tā izrietošajiem pienākumiem gan uzņēmumiem, gan patērētājiem.

Praksē tas būtiski maina patērētāja skatījumu uz izvēli starp BNPL un citiem finanšu risinājumiem. Vairāki nelieli atliktie maksājumi var radīt grūtāk pārskatāmu kopējo saistību apjomu, savukārt strukturēts patēriņa kredīts piedāvā skaidru atmaksas grafiku, zināmas izmaksas un vienotu atbildību. Tieši tāpēc, pieņemot lēmumu, ir svarīgi izvērtēt, kurš risinājums konkrētajā situācijā ir caurspīdīgāks un ilgtermiņā drošāks. Šādā kontekstā noderīgs var būt arī patēriņa kredīts, kas ļauj salīdzināt izmaksas un nosacījumus vienuviet un pieņemt atbildīgu, uz informāciju balstītu lēmumu.

Skaidri regulējuma principi

Buy Now Pay Later regulējums ar CCD2 direktīvu skaidri iezīmē virzienu, kurā attīstās kreditēšanas vide Eiropā. BNPL vairs netiek uztverts kā vienkārša maksājuma ērtība, bet gan kā finanšu saistība ar konkrētiem pienākumiem un riskiem.

Privātpersonām tas nozīmē lielāku aizsardzību, caurspīdīgāku informāciju un iespēju pieņemt pārdomātākus lēmumus. Izvērtējot piedāvājumus, salīdzinot nosacījumus un izmantojot uzticamus informācijas avotus, iespējams veidot finanšu lēmumus, kas balstīti ne tikai ērtībā, bet arī ilgtermiņa drošībā.