Kā banka vērtē īpašumu, un kā tas ietekmē kredīta izdevīgumu

Iegādāties savu mājokli ir viens no nozīmīgākajiem dzīves lēmumiem, un bieži vien šķiet, ka galvenais šķērslis ir tikai ienākumu pierādīšana. Tomēr bankas acīs pats nekustamais īpašums ir tikpat svarīgs (ja ne svarīgāks) kā jūsu alga. Kāpēc? Jo īpašums kalpo kā ķīla. 

Šajā rakstā skaidrosim, kādi faktori nosaka bankas lēmumu, kā tieši vērtējums ietekmē jūsu maka saturu un kā sagatavoties pirkumam, lai izvairītos no dārgiem pārsteigumiem.

Kāpēc bankai interesē katra plaisa sienā

Banka nepiešķir naudu, pamatojoties tikai uz pārdošanas sludinājuma cenu. Tā vietā tiek izmantots profesionāls vērtējums, kas nosaka tirgus vērtību un nākotnes likviditāti. Ja jūs pārtrauksiet maksāt kredītu, bankai ir jābūt pārliecinātai, ka tā varēs pārdot īpašumu un atgūt izsniegtos līdzekļus.

Faktori, kas ietekmē vērtējumu un kredīta nosacījumus:

• Atrašanās vieta: Infrastruktūra, skolas un sabiedriskais transports tieši ietekmē likviditāti. 
• Ēkas sērija un stāvoklis: Jaunais projekts vienmēr tiks vērtēts augstāk nekā pirmskara ēka ar nesakārtotām komunikācijām. 
• Komunikācijas: Lokālā apkure pret pilsētas apkuri, elektroinstalācijas stāvoklis un kanalizācijas risinājumi var krasi mainīt vērtējumu.

Īpašuma stāvoklis un tā ietekme uz kredīta izdevīgumu

Kredīta “izdevīgums” nav tikai procentu likme. Tas ietver arī pirmo iemaksu un piešķirto summu. Šeit redzams, kā dažādi īpašuma veidi ietekmē bankas piedāvājumu:

Kā redzams, jo riskantāks vai sliktākā stāvoklī ir īpašums, jo lielāka pašu līdzdalība no jums tiks prasīta. Tāpēc pirms gala lēmuma pieņemšanas kredītu salīdzināšana ir būtisks solis, lai saprastu, kurš aizdevējs ir elastīgāks attiecībā uz specifiskiem īpašuma veidiem.

Kāpēc lētākais ne vienmēr ir labākais

Meklējot izdevīgāko kredītu, mēs bieži skatāmies tikai uz gada procentu likmi (GPL). Tomēr mājokļa kredīta gadījumā “izdevīgums” cieši sasaistās ar paša īpašuma uzturēšanas izmaksām.

Piemēram, dzīvoklis ar zemāku cenu, bet sliktu energoefektivitāti var prasīt dārgāku kredītu (jo banka saskata risku nākotnes vērtības kritumam) un radīt milzīgus apkures rēķinus. Savukārt moderns īpašums ļaus saņemt “zaļo mājokļa kredītu” ar ievērojami zemāku maržu, kas ilgtermiņā ietaupīs tūkstošus.

Kā atpazīt slēptos defektus pirms pirkuma

Lai neiegādātos “kaķi maisā”, pirms vērtētāja izsaukšanas veiciet paši savu pārbaudi:

• Dokumentācija: Pārbaudiet, vai visas pārbūves ir saskaņotas (nelegāla būvniecība var būt iemesls kredīta atteikumam). 
• Smarža un mitrums: Pelējuma smarža vai svaigi pārkrāsoti stūri var slēpt nopietnas problēmas ar hidroizolāciju. 
• Kaimiņi un kopīpašums: Apskatiet kāpņu telpu un pagrabu. Tie pasaka par ēkas apsaimniekošanu vairāk nekā pats dzīvoklis.

Praktiski padomi īpašuma sagatavošanai pirkumam

Ja esat pircējs, kas vēlas saņemt maksimāli labu vērtējumu, vai pārdevējs, kas vēlas paaugstināt cenu:

Sagatavojiet tehnisko pusi:

• Sakārtojiet vizuālo stāvokli. Pat neliels kosmētiskais remonts (balti griesti, tīras sienas) vērtētāja acīs var palielināt īpašuma “pievilcību”, kas netieši ietekmē likviditātes prognozi.
• Pārbaudiet skaitītājus un mezglus. Pārliecinieties, ka visas komunikācijas ir darba kārtībā un viegli pieejamas apskatei. 
• Juridiskā tīrība. Pārliecinieties, ka īpašumam nav parādu par komunālajiem pakalpojumiem vai nekustamā īpašuma nodokli. Bankas pirms kredīta izsniegšanas šo informāciju pārbauda ļoti skrupulozi.

Izvēloties savu nākamo mājokli, atcerieties, ka banka ir jūsu partneris un tā nevēlas, lai jūs pārmaksātu par nelikvīdu īpašumu. Izmantojot profesionālu pieeju un rūpīgi salīdzinot iespējas, jūs varat pieņemt lēmumu, kas būs finansiāli stabils arī pēc desmit gadiem.