Hipotekārā kreditēšana Latvijā būtiski atpaliek

Hipotekārā kreditēšana Latvijā augusi lēnāk nekā Lietuvā un Igaunijā, taču nākamie trīs gadi sola straujas pārmaiņas. Procentu likmju normalizēšanās, jaunu finanšu starpnieku ienākšana un “zaļo” kredītu pieejamība rada pircējiem gan jaunas iespējas, gan izaicinājumus.

Šajā rakstā soli pa solim skaidrojam, kā katra no piecām galvenajām tendencēm var ietekmēt tavu lēmumu iegādāties mājokli vai pārkreditēt esošo saistību. Mūsu mērķis ir nodrošināt tev skaidru pārskatu un salīdzinājumu, lai 2025.-2027. gadā Tu pieņemtu finansiāli atbildīgu un uz datiem pamatotu lēmumu.

Nozares attīstības tendences 2025.-2027. gadā

1. Procentu likmju normalizēšanās

“Euribor” kritums kopš 2023. gada rudens par >2 pp un zemākas banku maržas stimulē jaunos pirkumus un pārkreditēšanu.

2. Finanšu starpnieku diversifikācija

Latvijas Bankas ideja par hipotekāro kredītu vērtspapīrošanu un jauni fintech spēlētāji sola lielāku konkurenci un pieejamāku finansējumu.

3. Energoefektivitātes fokuss

ES taksonomija un renovācijas granti virza bankas piedāvāt “zaļās”  hipotekārās likmes, kur procenti ir zemāki par tirgus vidējo.

4. Ātrāka digitālā apkalpošana

Video identifikācija un attālināta īpašuma vērtēšana saīsina kredīta izsniegšanas laiku no nedēļām līdz dažām dienām, paaugstinot tirgus likviditāti.

5. Demogrāfijas spiediens

Rīgas un Pierīgas iedzīvotāju pieplūdums saglabā cenu plaisu starp centru un reģioniem, piespiežot bankas pārskatīt risku novērtēšanu un pirmās iemaksas prasības ārpus galvaspilsētas.

Baltijas salīdzinājums hipotekārā kreditēšanā

Latvijā hipotekārie kredīti 2025. gada sākumā veido 13 % no IKP, bet Lietuvā – 17 %, savukārt Igaunijā – 31 %.

Kas Latvijā var mainīties par labu?

• Krītošas likmes un fiksētās maržas piedāvājumi.
• Vērtspapīrošana, kas ļauj bankām piesaistīt papildu kapitālu.

Kas joprojām bremzē?

• Zemāki iedzīvotāju ienākumi un augsta inflācija.
• Novecojis dzīvojamais fonds, kas prasa dārgas renovācijas pirms bankas akcepta.

Tirgus priekšrocības pircējam

1. Mazāka konkurence un līdz ar to ir  vieglāk vienoties ar pārdevēju par cenu.
2. Elastīgāki banku piedāvājumi – fiksētas likmes vai segtas notāra izmaksas.
3. Valsts atbalsts, piemēram,  jaunas ALTUM garantijas ģimenēm un energoefektivitātes instruments samazina pirmās iemaksas slogu.

Kā izvērtēt hipotekārā kredīta iespējas

1. Salīdzini kopējo procentu likmi (Euribor + marža), līguma komisiju un apdrošināšanas izmaksas.
2. Aprēķini īpašuma uzturēšanas izmaksas, piemēram,  vecam dzīvoklim komunālie rēķini var būtiski pārsniegt maksājuma ietaupījumu.
3. Pārbaudi elastību,  vai banka ļauj fiksēt likmi līdz 5 gadiem un bez maksas atmaksāt daļu summas.
4. Sakārto kredītvēsturi,  jo augstāks reitings, jo zemāka marža.

Kreditēšanas tendences 2025. gadā

Digitalizācija, “zaļās” likmes un valsts garantijas padara 2025. gadu par pavērsienu tirgū. Bankas jau slēdz līgumus ar fiksētu likmi < 4 %, bet “zaļās” tranšas startē ap 3,5 %.

Lai izvēlētos izdevīgāko kredītu seko:

• Euribor dinamikai un banku prognozēm.
• Fintech risinājumiem, kas piedāvā lētāku starpnieku finansējumu.
• Valsts programmām jaunām ģimenēm un reģionālajiem pircējiem.

Nākotnes izvēle

Latvijas hipotekārais tirgus vēl atpaliek no Baltijas kaimiņiem, taču virziens ir pozitīvs un likmes krīt, konkurence pieaug un valsts atbalsts kļūst plašāks. Tas rada labvēlīgu vidi atbildīgai mājokļa iegādei. 

Izvērtē savus ienākumus, salīdzini banku piedāvājumus un izmanto Netcredit.lv rīku, lai pieņemtu pārdomātu lēmumu par ilgtspējīgu procentu likmi un drošu nākotni savās mājās.