Vai ar sabojātu kredītvēsturi var dabūt Altum mājokļa atbalstu?

Mājokļa iegāde ir viens no nozīmīgākajiem finanšu lēmumiem dzīvē, un daudziem tas nav iedomājams bez bankas finansējuma un Altum garantijas. Taču ko darīt, ja pagātnē bijuši kavēti maksājumi vai pat parādi? Vai tas automātiski nozīmē atteikumu?

Šajā rakstā skaidrosim reālos scenārijus, kad kredītvēsture var kļūt par šķērsli pat ar valsts atbalstu, kā atšķiras nelieli kavējumi no nopietnām saistību problēmām un kā rīkoties, lai palielinātu savas iespējas saņemt finansējumu. 

Kas patiesībā ir Altum atbalsts mājokļa iegādei

Altum garantija ir valsts instruments, kas palīdz noteiktām sabiedrības grupām, piemēram, jaunajām ģimenēm vai jaunajiem speciālistiem samazināt pirmās iemaksas slogu. Garantija sedz daļu no bankas riska, tāpēc klientam var būt nepieciešams mazāks uzkrājums.

Tomēr svarīgi saprast, ka  Altum garantijām ir gan savi plusi, gan mīnusi.

Plusi:

• Mazāka pirmā iemaksa.
• Ātrāks ceļš uz savu mājokli. 
• Iespēja iegādāties īpašumu agrāk, nekā tas būtu iespējams bez garantijas.

Mīnusi:

• Banka joprojām izvērtē kredītspēju. 
• Garantija nekompensē sliktu finanšu disciplīnu. 
• Papildu saistības ilgtermiņā.

Tieši tāpēc pirms lēmuma pieņemšanas ir vērts salīdzināt piedāvājumus un izvērtēt kopējās izmaksas, lai saprastu, kurš varētu būt izdevīgākais kredīts. Salīdzināšana palīdz izvairīties no pārmaksas un nepatīkamiem pārsteigumiem.

Nelieli kavējumi vai aktīvi parādi

Šī ir viena no būtiskākajām atšķirībām, ko daudzi aizņēmēji nenovērtē, jo bankas kredītvēsturi analizē ne tikai pēc fakta, bet arī pēc tā, cik nesen problēmas ir bijušas un kā klients pēc tam ir rīkojies. Nelieli kavējumi pagātnē, piemēram, dažu maksājumu aizkavēšanās pirms vairākiem gadiem parasti netiek uzskatīti par kritisku šķērsli, ja saistības ir pilnībā nokārtotas un kopš tā laika finanšu situācija ir bijusi stabila.

Bankas šādos gadījumos bieži vērtē “lielo bildi”, tas iever, regulārus ienākumus, darba stabilitāti, uzkrājumu esamību un kopējo parādsaistību līmeni. Ja redzams, ka kavējumi bijuši drīzāk izņēmums, nevis ieradums, izredzes saņemt hipotekāro kredītu, arī ar Altum garantiju, joprojām ir labas.

Savukārt aktīvi parādi vai pavisam nesen nokārtotas saistības bankām signalizē par paaugstinātu risku. Tas var radīt šaubas par aizņēmēja spēju ilgtermiņā pildīt jaunas finanšu saistības, īpaši ņemot vērā, ka hipotekārais kredīts parasti ir vairāku desmitu gadu lēmums. Rezultātā banka var pieņemt konservatīvāku lēmumu un atteikt kredītu, piedāvāt stingrākus nosacījumus, prasīt lielāku pirmo iemaksu vai ieteikt nogaidīt. Praktiski tas nozīmē, ka vispirms būtu jāatrisina visi parādi un vismaz 6-12 mēnešus jādemonstrē stabila finanšu disciplīna bez kavējumiem. Šāds periods kalpo kā pierādījums tam, ka situācija nav īslaicīga, bet gan patiešām uzlabojusies.

Reāli scenāriji, kad Altum garantija nepalīdzēs

1. Joprojām ir nenokārtoti parādi, kas signalizē par augstu risku. Pat ar garantiju banka var atteikt finansējumu.

2. Regulāri maksājumu kavējumi, kas norāda uz finanšu disciplīnas problēmām, nevis vienreizēju kļūdu.

3. Pārāk liela esošo kredītu slodze.Ja liela daļa ienākumu jau aiziet citām saistībām, hipotekārais kredīts var kļūt par pārmērīgu risku.

Jauns princips “parāds seko dzīvoklim”

Nekustamā īpašuma tirgū stājas spēkā būtiska izmaiņa un noteiktos gadījumos jaunais īpašnieks var kļūt atbildīgs par iepriekšējo trīs gadu komunālajiem un pārvaldīšanas parādiem.

Ko tas nozīmē praksē?

• Parādi nav tikai pārdevēja problēma, bet tie var kļūt par jūsu finansiālo pienākumu. 
• Pēc īpašuma iegādes maksājumi var būt jāveic nekavējoties. 
• Pastāv iespēja vēlāk prasīt atlīdzinājumu no iepriekšējā īpašnieka, taču tas var būt laikietilpīgi.

Kā sevi pasargāt?

✔ Pieprasiet izziņu par maksājumiem no pārvaldnieka vai pakalpojumu sniedzēja.

✔ Pārbaudiet uzkrājumu fonda maksājumus.

✔ Līgumā skaidri atrunājiet parādu segšanu.

Šī likuma norma faktiski palielina finanšu pārbaudes nozīmi, jo ne tikai jūsu kredītvēsturei jābūt kārtībā, bet arī pašam īpašumam.

Ko darīt, ja kredītvēsture nav ideāla

Labā ziņa, ka  situāciju bieži var uzlabot.

Praktiski soļi:

• Nokārtojiet visus aktīvos parādus. 
• Izvairieties no jaunu kredītu ņemšanas pirms hipotekārā pieteikuma. 
• Veidojiet uzkrājumu. 
• Demonstrējiet stabilus ienākumus. 

Pat 12-24 mēneši bez kavējumiem var būtiski mainīt bankas skatījumu.

Pārdomāta izvēle

Sabojāta kredītvēsture automātiski neaizver durvis uz mājokļa kredītu ar Altum garantiju, taču tā būtiski ietekmē jūsu izredzes un nosacījumus. Nelielas pagātnes kļūdas bieži ir labojamas, bet aktīvi parādi gandrīz vienmēr būs šķērslis.

Turklāt jaunās prasības nekustamā īpašuma tirgū nozīmē, ka jāizvērtē ne tikai savas finanses, bet arī īpašuma “vēsture”. Tāpēc visdrošākā pieeja ir nesteigties, salīdzināt piedāvājumus un pieņemt lēmumu, kas balstīts reālos aprēķinos, jo atbildīga aizņemšanās šodien nozīmē lielāku finansiālo stabilitāti rīt.