Kredītu apvienošanas kalkulators

Ja tev ir vairāki kredīti vienlaikus, tad lielākais izaicinājums parasti nav procentu likme, bet kopējais ikmēneša maksājums. Šis kalkulators ir veidots tieši šādām situācijām, lai tu vari saprast, vai kredītu apvienošana jeb refinansēšana palīdzēs samazināt ikmēneša slodzi un kā tas ietekmēs kopējās izmaksas.

Atšķirībā no vienkāršiem kalkulatoriem, šeit tu neievadi vienu kredītu. Tu vari ievadīt vairākus esošos aizdevumus, redzēt to kopsavilkumu un salīdzināt ar jaunu piedāvājumu vienā vietā.

Rezultātā tu redzi divas lietas, kas patiesībā ir vissvarīgākās:

• Cik maksā šobrīd kopā par visiem kredītiem?
• Kā tas mainītos pēc apvienošanas?

Svarīgi saprast, ka kredītu apvienošana ne vienmēr nozīmē, ka kopā samaksāsi mazāk. Bieži galvenais ieguvums ir mazāks ikmēneša maksājums un vienkāršāka pārvaldība (viens maksājums vairāku vietā). Tieši tāpēc šis kalkulators parāda abus: gan mēneša maksājumu, gan kopējās izmaksas.

Kalkulatorā jau ir aizpildīti demo dati. Izpēti tos un saproti pirms sāc ievadīt savējos. Visus demo datus vari notīrīt ar vienu pogu.

Kā lietot kalkulatoru

Šis kalkulators ir sadalīts trīs loģiskās daļās. Ja ej cauri tām secīgi, viss kļūst saprotams bez liekas domāšanas.

Esošie kredīti

Vispirms ievadi visus savus esošos kredītus. Šis ir svarīgākais solis, jo no tā ir atkarīgs, cik precīzs būs gala salīdzinājums. Vari pievienot līdz pat 10 dažādiem kredītiem, tāpēc ir vērts savākt pilnu bildi, nevis tikai daļu.

Šeit vari iekļaut jebkuru aizdevumu, ko maksā ik mēnesi. Tie var būt ne tikai klasiskie patēriņa vai auto kredīti, bet arī, piemēram, telefona nomaksa, studiju kredīts, kredītkarte ar sadalītu maksājumu vai pat līzings. Ja par to ir regulārs maksājums, tas pieder šeit.

Katram kredītam jāievada daži pamata dati. Tie parasti ir atrodami tavā līgumā, internetbankā vai aizdevēja klientu portālā.

• Pamatsumma (EUR)
  Tā ir atlikusī summa, kas vēl jāatmaksā, nevis sākotnēji aizņemtā summa. Ja neesi pārliecināts, paskaties savā pēdējā maksājumu pārskatā vai aizdevēja profilā – tur parasti ir norādīts “atlikums” vai “remaining balance”.
• Gada procentu likme (%)
  Procentu likme, kas tiek piemērota tavam kredītam. To vari atrast līgumā vai aizdevēja informācijā. Ja tev ir vairākas likmes (piemēram, mainīgā), ņem aktuālo šī brīža likmi.
• Termiņš (mēnešos)
  Atlikušais termiņš, cik ilgi vēl maksāsi šo kredītu. To vari redzēt maksājumu grafikā vai līguma informācijā. Ja precīzi nezini, vari aptuveni novērtēt pēc atlikušajiem maksājumiem.
• Nosaukums (neobligāts)
  Šis ir tikai tavām ērtībām. Vari ierakstīt “Auto kredīts”, “Telefons”, “Studiju kredīts”, lai vieglāk orientēties, ja ir vairāki aizdevumi.

Kad šie dati ir ievadīti, kalkulators pats aprēķina katra kredīta ikmēneša maksājumu un kopējos procentus. Tas ļauj redzēt ne tikai kopējo slodzi, bet arī to, kuri kredīti ir dārgākie un kuri veido lielāko daļu no tava mēneša maksājuma.

Tieši šajā brīdī parasti kļūst skaidrs galvenais jautājums, vai būtu jēga šos kredītus apvienot vienā un vai aizdevējs varētu piedāvāt labākus nosacījumus, lai pārņemtu visu tavu esošo saistību kopumu.

Esošo kredītu kopsavilkums

Kad kredīti ir ievadīti, kalkulators automātiski izveido kopsavilkumu. Šī ir vieta, kur tu pirmo reizi redzi pilno bildi.

Te ir redzams, cik tev šobrīd kopā ir aizņemts, cik maksā katru mēnesi un cik procentos samaksāsi visā periodā. Bieži vien tieši šajā brīdī kļūst skaidrs, cik liela ir kopējā slodze.

Šeit parādās arī svērtā vidējā procentu likme. Vienkāršoti, tas ir viens skaitlis, kas apvieno visas tavas likmes. Tas netiek rēķināts kā parasts vidējais, bet ņem vērā, ka lielākiem kredītiem ir lielāka ietekme nekā mazākiem. Tāpēc tas dod daudz reālāku priekšstatu par kopējo situāciju.

Refinansēšanas piedāvājums

Trešajā solī tu vari pārbaudīt, kā izskatītos jauns, apvienots kredīts.

Refinansējamā summa jau ir aizpildīta automātiski, tā atbilst visu esošo kredītu summai. Tev atliek ievadīt jaunā piedāvājuma nosacījumus: termiņu, procentu likmi un papildu izmaksas.

Papildu izmaksas ir svarīga daļa, ko nevajadzētu ignorēt. Tās var būt līguma maksa, komisija vai citi izdevumi, kas rodas, slēdzot jaunu līgumu. Šajā kalkulatorā tās tiek pieskaitītas kredītam, kas nozīmē, ka tu tās neatmaksā uzreiz, bet pakāpeniski kopā ar procentiem.

Pēc šo datu ievades kalkulators uzreiz parāda jauno situāciju un salīdzina to ar esošo. Tu redzi ne tikai to, cik būs jāmaksā katru mēnesi, bet arī to, kā tas ietekmē kopējās izmaksas ilgtermiņā.

Ja šo izmanto mierīgi un soli pa solim, tas kļūst par ļoti praktisku rīku. Tu vari ne tikai ievadīt vienu variantu, bet pārbaudīt vairākus scenārijus un saprast, kas tev konkrētajā situācijā dod lielāku ieguvumu.

Kredītu apvienošanas piemērs

Atverot kalkulatoru, tu jau redzi aizpildītus piemēra datus. Tie nav tur tikai “skaistumam”, tie palīdz saprast, kā dažādi kredīti kopā veido kopējo situāciju un ko īsti nozīmē apvienošana.

Šajā piemērā ir apvienoti vairāki atšķirīgi kredītu veidi:

• Auto kredīts 8500 EUR, 7.5%, 48 mēneši
  Tipisks aizdevums ar salīdzinoši zemāku likmi, jo tas bieži ir saistīts ar konkrētu pirkumu (auto). Šādi kredīti parasti ir “lētāki” nekā patēriņa aizdevumi.
• Patēriņa kredīts 4200 EUR, 12%, 24 mēneši
  Šeit likme jau ir augstāka. Šādi kredīti bieži veido lielu daļu no kopējās izmaksas, pat ja summa nav pati lielākā.
• Hipotēka 73 000 EUR, 5.9%, 127 mēneši
  Lielākais kredīts ar zemāko likmi. Tas ir saistīts ar nekustamo īpašumu, un tieši šādi kredīti bieži uzlabo kopējos nosacījumus, ja tos iekļauj refinansēšanā.

Ko no šī piemēra vajadzētu saprast?

Pirmkārt, kredīti var būt ļoti atšķirīgi – gan pēc summas, gan pēc procentu likmes. Taču bankai vai aizdevējam svarīgi ir tas, kā tie izskatās kopā.

Ja kredītu kopumā ir arī kāds ar ķīlu, piemēram, hipotēka, tas bieži ļauj iegūt labāku procentu likmi visam apvienotajam kredītam. Tas notiek tāpēc, ka šāds kredīts samazina risku aizdevējam.

Otrkārt, šis piemērs parāda, ka apvienošana nav tikai par “daudziem maziem kredītiem”. Tajā var iekļaut gan lielus, gan mazus aizdevumus un paskatīties, kā tie strādā kopā.

Šos demo datus vari izmantot kā sākumpunktu. Pamaini kādu no kredītiem vai pievieno savu, un paskaties, kā mainās kopējais maksājums. Tas palīdz daudz ātrāk saprast, kas tavā situācijā dod lielāko efektu.

Biežāk uzdotie jautājumi

Vai tiešām var apvienot visus kredītus vienā?
Lielākajā daļā gadījumu jā, bet gala lēmumu pieņem aizdevējs. Tas izvērtē tavu ienākumu līmeni, kredītvēsturi un kopējo risku. Šis kalkulators palīdz saprast, vai ideja vispār ir jēdzīga no finanšu puses.

Kāpēc mans jaunais maksājums ir mazāks, bet kopā samaksāju vairāk?
Tas notiek tāpēc, ka bieži tiek pagarināts termiņš. Tu maksā mazāk katru mēnesi, bet ilgākā periodā samaksā vairāk procentos. Tas nav ne labi, ne slikti, tas ir kompromiss, ko jāizvērtē.

Kas ir svērtā vidējā procentu likme?
Tas ir viens rādītājs, kas apvieno visas tavas kredītu likmes. Tas netiek rēķināts kā vienkāršs vidējais, bet ņem vērā, ka lielākiem kredītiem ir lielāka ietekme nekā mazākiem. Tas palīdz saprast, kāda ir tava kopējā “vidējā cena” šobrīd.

Vai papildu izmaksas tiešām tik ļoti ietekmē rezultātu?
Jā. Ja tās tiek pieskaitītas kredītam, tad tu maksā ne tikai šo summu, bet arī procentus par to visā periodā. Tāpēc tās vienmēr ir vērts iekļaut aprēķinā.

Vai šis kalkulators parāda reālu bankas piedāvājumu?
Nē. Tas parāda scenāriju pēc ievadītajiem datiem. Reālajā piedāvājumā var būt citi nosacījumi, piemēram, apdrošināšana, komisijas vai mainīga likme.

Vai obligāti jāiekļauj visi kredīti?
Nē, bet ieteicams. Ja ievadi tikai daļu, rezultāts būs nepilnīgs. Mērķis ir redzēt kopējo slodzi un izvērtēt visu situāciju.

Vai hipotēkas iekļaušana vienmēr uzlabo nosacījumus?
Bieži – jā, jo tas ir nodrošināts kredīts. Tas var palīdzēt iegūt labāku procentu likmi. Bet tas nozīmē arī lielāku atbildību, jo ķīla ir nekustamais īpašums.

Vai varu vienkārši izvēlēties zemāko mēneša maksājumu?
Ne vienmēr tas būs labākais lēmums. Mazāks maksājums nozīmē mazāku slodzi šodien, bet bieži lielākas kopējās izmaksas. Tāpēc vienmēr paskaties arī uz kopējo summu.

Ko vēl vajadzētu pārbaudīt pirms refinansēšanas?
Papildus skaitļiem ir svarīgi apskatīt arī līguma nosacījumus – vai ir priekšlaicīgas atmaksas maksas, cik elastīgs ir līgums un vai nav citu papildu izmaksu, kas šeit nav iekļautas.

Ko darīt pēc aprēķina?
Izmanto kalkulatoru, lai saprastu robežas – kāds maksājums ir pieņemams un kādas izmaksas rodas. Pēc tam vari drošāk runāt ar aizdevējiem un salīdzināt reālus piedāvājumus.