Как рассчитывают ежемесячный платёж по кредиту

Наверняка, если у вас взят кредит, то вы не раз задавались вопросом, почему каждый месяц вам нужно платить энную сумму, а не больше или меньше. Если вы загляните в свой график платежей, то можете удивиться почему в ежемесячном платеже основная сумма кредита и проценты распределены неравномерны.

Чтобы ответить на ваши вопросы, мы разберёмся в видах ежемесячных платежей по разным кредитам. Также на наглядном примере рассчитаем, какой график платежей более выгодный и как происходит уплата основной суммы и начисленных процентов за кредит.

Из чего состоит кредитный ежемесячный платёж

Каждый человек, когда берёт кредит, понимает, что за него каждый месяц надо платить определённую сумму денег. Обычно её примерный размер можно узнать ещё до того, как оформляешь кредит, благодаря калькуляторам кредитов на сайте кредиторов. Но как узнать, если кредит был взят на год, за полгода моих выплат, я вернул половину основной суммы или всё-таки меньше?

Ежемесячный платёж всегда состоит из 2 частей — основной суммы кредита и процентных начислений. Основная сумма, это те деньги, которые вы брали в кредит у кредитора, а процентные начисления считаются по той ставке, что указана в вашем кредитном договоре. Больше о разных кредитных пояснениях с примерами вы можете узнать в нашем собранном кредитном словаре.

Какими бывают платежи по кредитам

В основном кредитные платежи считаются по двум распространённым схемам – аннуитетный график или дифференцированный. Простыми словами их можно назвать одинаковый и убывающий план платежей. В зависимости от того, по какому графику вам предлагается выплачивать кредит, будет меняться отношение выплачиваемой суммы и процентов. 

То есть поняв разницу этих двух способов расчёта, вы узнаете какую часть основной суммы и как быстро вы выплачиваете за свой кредит во время срока его выплаты. И почему иногда сначала вы отдаёте больше на процентные платежи, а не погашение основной суммы. Также от одного или другого способа уплаты, немного меняется сумма общей процентной переплаты. Узнайте, как и почему далее в этой статье.

Аннуитетный план выплат с фиксированными платежами

В основном у любого кредитора, где предлагается неизменная ежемесячная плата за кредит и есть аннуитетный график платежей. Часто такую практику можно заметить у заимодателей быстрых смс кредитов, потребительских займов и других интернет кредитов у небанковских кредиторов.

Каким бы не был конкретно график по вашей сумме и сроку кредита, а также процентной ставке, он всегда выглядит примерно так:

Где каждый столбик означает ежемесячный кредитный платёж. Темная часть показывает ту часть суммы, которую вы платите за процент, а светлая часть – это возврат основной суммы. На глаз можно заметить как меняется отношение основной суммы к процентам в каждом ежемесячном платеже и что общая составляющая темной и светлой части равна. Это значит, что за весь срок кредита вы возвращаете всю основную сумму с процентами, просто проценты вы выплачиваете быстрее, чем основную сумму кредита.

Как рассчитать неизменный ежемесячный платёж

Хотя в наше время не особо нужно переживать о том, как рассчитать платёж по кредиту, потому как банки и кредиторы, используя умные кредитные калькуляторы сразу могут вам показать какая будет примерно ваша сумма платежа. Однако вы можете убедиться в их верности, в ручную высчитав свой фиксированный ежемесячный платёж. Для этого вам понадобиться знать сумму и срок кредита, а также процентную ставку по нему.

Чтобы высчитать сам ежемесячный платёж, нам нужно умножить сумму кредита на коэффициент аннуитета, а его мы можем вычислить по формуле ниже. И в целом вся формула выглядит вот так:

Для лучшего понимания рассчитаем на примере кредита, допустим в 5000 евро, на срок 3 года и процентную ставку 23% годовых.

Месячная процентная ставка = 23% / 12 = 1,916, то есть 0,01916.

Количество платежей равно количеству месяцев = 3 * 12 = 36.

Подставляем данные в формулу и считаем коэффициент аннуитета:

0,01916 × (1 + 0,01916)³⁶ / ((1 + 0,01916)³⁶ − 1) = 0,03871

Теперь подставляем коэффициент аннуитета в расчет платежа:

5 000 × 0,03871 = 193.55 евро — столько вам придётся платить каждый месяц и наверняка столько вышло и в кредитном калькуляторе.

Дифференцированный кредитный график с убывающими платежами

Главное отличие этого плана от привычного нами фиксированного графика в том, что тут ваши ежемесячные платежи потихоньку сокращаются. С убывающим графиком платежей обычно выдаются кредиты в банках. Однако не стоит их путать с ипотечными кредитами, у которых плавающая процентная ставка с EURIBOR. Линейный график платежей может быть составлен и с постоянной процентной ставкой, просто сама ежемесячная сумма будет меняться.

Если мы посмотрим на структуру такого графика платежей, то она будет выглядеть примерно так:

Где также тёмным цветом указан размер выплачиваемой основной части, а светлым – процентные платежи. Можно заметить, что часть основной суммы за весь период погашения кредита остаётся неизменной, а сумма процентных платежей со временем уменьшается. Поэтому вначале вы платите относительно большой ежемесячный платёж, зато весь срок выплачиваете основную сумму займа пропорционально.

Как рассчитать переменные ежемесячные платежи

Если вы оформляете кредит не с меняющейся процентной ставкой, а с фиксированной, и вас предупредили, что ежемесячный платёж будет меняться, то, скорее всего, вам выдали кредит с линейным графиком выплаты. Хотя сейчас такой план выплаты предлагают крайне редко, мы покажем вам, как легко можно его рассчитать по месяцам:

Такой же расчёт можно производить, если вы хотите знать как будет меняться примерно ваш ежемесячный платёж с переменной частью EURIBOR. Вы просто вместо фиксированной процентной ставки подставляете свою ставку с EURIBOR и рассчитываете этим же образом. Правда загвоздка в том, что наперёд не угадаешь как изменится EURIBOR через 3, 6 или 9 месяцев. 

Возьмём предыдущий наш пример: сумма кредита 5000 евро на срок 3 года и процентную ставку 23% годовых, только теперь с убывающими платежами, а не с фиксированным.

Как мы помним, часть основного долга остаётся неизменной и каждый месяц мы выплачиваем = 5000 / 36 = 138,88 евро.

Сумму процентов пересчитывают каждый месяц, с уменьшением основной суммы кредита. В первый месяц она составит = 5000 × 23% × 30 / 365 = 94,52 евро.

Итого в первый месяц вы заплатите 138,88 + 94,52 = 233,40 евро.

В следующий месяц соответственно основная сумма останется неизменной, а процентная часть уже будет высчитываться не с 5000, как в первом месяце, а с 5000 – 138,88 = 4861,12 евро. Так, например, на 5 месяце вы уже заплатите = 138,88 + (4444,44 × 23% × 31 / 365) = 225,71 евро и так далее.

Могут ли проценты быть больше основной суммы выплаты?

Нередко люди, которые изучают свой график платежей, удивляются, когда видят, что их, допустим первый ежемесячный платёж в размере 100 евро состоит из 80 евро, что уходят на проценты, а всего лишь 20 евро уходят на выплату основной суммы. Сразу появляется чувство, что кредитор наживается на нас и космически поднимает сумму на свои проценты. 

Однако теперь, когда вы поняли разницу в типах платежей, можно заметить, что первый платёж в 100 евро действительно делиться, как 80 евро на проценты, а 20 евро на основную сумму. Зато, если вы обратите внимание на последний платёж, то увидите, что там эти 100 евро делятся на 20 евро как проценты и 80 евро на выплату основной суммы. Поэтому сначала кажется, что всегда проценты выше чем ваша основная сумма выплаты. 

Однако, если посмотреть на весь график фиксированных платежей, то видно, что в сумме на проценты вы отдаёте столько, сколько насчитывается по общей процентной ставке. В большинстве случаев она не превышает 40%, хотя некоторые кредиты выдаются и под 60 – 130% в год. Тут переплата в процентах очевидна и это даже законно, поэтому внимательно читайте договор, прежде чем согласиться на все условия одним нажатием кнопки.

Какой график кредитных платежей наиболее выгодный

Ознакомившись с двумя графиками ежемесячных выплат по кредиту, можем сравнить какой из них более выгодный. Конечно, при оформлении кредита мы не можем сами выбирать план платежа. Однако поняв суть обоих видов, вы можете решать соглашаться ли вам на тот или иной способ выплаты займа. 

Если вы хотите постоянный одинаковый платеж и вас не пугает перспектива, что за половину срока кредиты, вы выплатите меньшую часть своей основной суммы займа, то можете соглашаться на такой график платежей. Однако с точки зрения экономии на переплаченный процентах, немного выигрывает убывающий график выплаты, так как сумма процентов всегда пересчитывается с оставшейся основной суммы. Даже в нашем примере, по итогу, при аннуитетном плане клиент всего отдаёт 6 967,75 евро, а при линейном – 6771 евро, что на примерно 200 евро меньше.

Но не стоит отчаиваться, если вы будете вносить такой же ежемесячный платёж как предполагается в линейном графике, а на первых порах это значит больше чем вам назначенный платёж, то на процентных выплатах вы сэкономите столько же. Поэтому в конечном итоге в обоих случаях можно выйти победителем. Обдумайте заранее все расходы связанные с кредитом и ответственно подходите к задолженностям. Всегда рады помогать вам с кредитами на портале Netcredit.lv